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POS收單業務交易流程及其未來發展趨勢

添加時間:2020-09-25 13:16

  一、收單業務運營模式

  目前,國內的收單業務從交易載體來看,分為網絡收單、POS收單等。網絡收單是通過網絡結算形成的消費交易單據。POS收單是通過POS機消費形成的交易單據。POS收單,從交易信息處理路徑來看,分為直聯和間聯兩類模式。

  直聯模式是受理設備直接向清算機構發送交易信息。當發生POS消費時,交易信息先送至清算機構主機系統,由清算系統自動判斷后直接發送至相關的發卡銀行,然后信息再沿路返回。

  間聯模式是受理設備通過總對總模式向清算機構發送交易信息。受理設備連接到提供機具的商業銀行主機系統,當發生跨銀行消費交易時,消費交易信息先發送至這家提供機具的商業銀行主機系統,判斷為跨行信息后發送至清算機構主機系統,由清算系統分選判斷后再發送至相關的發卡銀行,然后信息再沿路返回。

  圖1以銀聯為代表的清算機構為例,展示收單業務運營模式。

圖1 收單業務運營模式

  收單業務交易及結算流程如圖2所示。

收單業務交易及結算流程

圖2 收單業務交易及結算流程

  交易流程說明:

 。1)特約商戶收銀員審查銀行卡,刷卡輸入交易金額。

 。2)持卡人確認消費金額并輸入交易密碼。

 。3)交易信息通過中國銀聯轉送至發卡機構。

 。4)發卡機構系統檢查銀行卡(信用卡)有效性、驗證密碼和賬戶余額,并發送交易處理結果信息(通過檢查和驗證后扣減持卡人賬戶資金并發送成功信息,未通過則發送失敗信息)。

 。5)中國銀聯把交易處理結果信息返回給受理機具。

 。6)若交易成功,受理機具打印單據。

 。7)持卡人在消費單據上簽名,收銀員妥善保管交易單據。

  二、收單業務發展趨勢

  隨著智能手機的普及,支付創新與技術發展相互促進,傳統POS收單業務逐漸有被移動支付所取代的趨勢。人們大量使用手機,通過掃碼、NFC近場等方式付款,享受支付的便利性。

  (一)收單業務智能化發展

  隨著受理設備的迭代,收單業務逐漸呈現智能化趨勢。相比傳統POS機具,智能POS機不僅能實現智能化服務,為商家提供決策服務,還能夠實現與其他終端設備的交互。

  智能POS機比起傳統POS機在收單服務上的提升如下:

  傳統pos特點:

  1.單一服務。純收單工具,數據單向流動,無法進行深度分析。

  2.提高效率。POS提供卡交易渠道,節約現金交易找零時間。

  3.Point of sale.收單服務,收單企業通過收費分潤的形式獲取利益

  智能pos特點:

  1.智能化服務。從消費者消費習慣和高戶自身條件等方面為商戶提供獨特的營銷管理決策意見。

  2.決策輔助。改變收單企業商業模式,智能POS企業收益點變成以增值服務為主體。

  3.Point of service.云服務成為智能POS的主要服務方式,實現收單終端與賬戶端更豐富的交互。

  (二)收單業務線上線下融合加速

  移動支付與線下收單向場景化發展,逐漸融合。從用戶來看,移動支付和線下支付存在較大的生命度,它們之間的界限已經模糊,尤其是針對年輕的用戶;而且移動支付和線下支付具有相互促進的重要特點。

  因此,收單企業及商戶必須實現線上線下協同發展。從收單機構來看,布局場景是未來發展的重要戰略。因為支付場景和進入方式將越來越復雜,場景支付方式的種類將不斷增加,消費者的選擇多樣化會增強,掌控住場景就相當于掌控住這個場景中所有的消費者的所有數據,便可對數據進行各方面的分析及應用。

  從商戶來看,收單時受理端與賬戶端的交互更加豐富。在收單之外,通過機具提供服務的商戶可以向消費者派發優惠活動等,吸引更多的客戶進行消費。

  此外,為收單提供專業化服務的市場競爭加劇;ヂ摼WPOS將整合融合支付、行業應用、O2O營銷等功能,朝著簡化收銀、營銷智能化、管理互聯網化、增值服務多元化的方向發展。由價格競爭朝著服務競爭轉變,行業內專業化程度增強,交易處理商、獨立銷售組織、現場服務商、機具租賃商等專業服務人員會從收單機構中分離出來,成為獨立的公司來服務于收單行業。

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