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第三方支付發展的風險矛盾及建議

添加時間:2015-08-20 15:32
    隨著互聯網及電子商務應用的快速普及,第三方支付行業迅速崛起,在支付化體系中扮演著重要角色。第三方支付對以銀行為主導的傳統支付體系帶來了沖擊,引起了監管部門的關注。
    
    一、第三方支付發展現狀。
    
    (一)第三方支付發展情況。第三方支付是指非金融機構作為中介機構,在收、付款人之間提供的貨幣資金轉移服務。第三方支付行業的崛起,為創新支付業務奠定了堅實的基礎,并為電子商務行業的發展開辟了新路徑。隨著網絡化的日益普及,截至2014年末,我國網絡購物用戶規模達到3.61億,較2013年底增長19.7%,同時,網絡購物的使用率從48.9%提升至55.7%.為適應互聯網及移動支付的需要,2004年我國第三方支付行業開始起步,在2008年和2009年兩年時間里發展相當迅速。截至2014年7月份,中國人民銀行共向269家企業頒發《支付業務許可證》。2013年,互聯網支付和移動電話支付交易額分別為5.4萬億元和1.3萬億元,同比增長46.8%和800.3%.根據艾瑞咨詢數據報告顯示,2014年中國第三方互聯網支付交易規模達到80767億元,同比增速達到50.3%.預計隨著支付場景的不斷豐富以及金融創新的活躍,2018年,中國第三方互聯網支付交易規模將達到22萬億。
    
    (二)第三方支付制度體系。隨著第三方支付市場的快速發展,部分支付組織為搶占市場份額,不顧市場規范和行業自律,存在擾亂市場行為和資金風險隱患。
    
    人民銀行作為支付行業管理機構,出臺了一系列加強行業監管的制度辦法,通過法律法規、市場競爭等手段逐步完善行業規則,實現行業自律。自2010年9月《非金融機構支付服務管理辦法》(中國人民銀行令[2010]第2號)頒布以來,第三方支付機構正式"照牌化".隨后,《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理》、《金融機構支付服務業務系統檢測認證管理規定》、《支付機構客戶備付金存管暫行辦法》([2013]第6號令)、《支付機構網絡支付業務管理辦法》和《關于加強商業銀行與第三方支付機構合作業務管理的通知》(銀監發[2014]10號)等一系列法規相繼出臺,對第三方支付機構提出了規范內控制度,完善業務核心系統及網絡安全,嚴格規范管理業務發生,提高風險防范意識,以及加強對客戶信息安全等要求。以上各項規章的出臺,標志著我國正逐步建立對第三方支付機構管理的制度體系。
    
    二、第三方支付發展風險和矛盾。
    
    (一)資金管理風險。第三方支付機構在買賣雙方發生交易但尚未完成的時候,會在一段時間內保留交易資金,現有制度規范中,未對此類資金用途和管理方式有具體規定。對于第三方支付機構在保留資金期間產生利息收入,雖然法律規定資金未轉至賣方前,資金所有權及利息屬于買方,但作為保管方的第三方支付機構未按照法律規定進行利息分配。央行發布《非金融機構支付服務管理辦法》也未對利息歸屬予以明確。同時第三方支付機構是否有資金支配的權力尚不明確。
    
    目前,大多數第三方支付機構未向用戶公開資金的管理狀態,無紙化網絡支付交易存在無憑證的留存的狀況,數據一旦消失,責任分擔不清。
    
    (二)信息泄露風險。根據國際通行規則,需要以匿名的形式使用電子現金,從而有效保證消費隱私和安全。但國內互聯網消費環境對于消費者信息的保護卻非常薄弱,大量用戶信息掌握在少數支付公司手中,公眾無法得知哪些人可以獲知和如何利用這些信息,從而對公眾信息安全造成危害。2014年3月22日,烏云漏洞報告了攜程網在處理用戶支付信息上存在可被"駭客"任意讀取的風險,大量用戶銀行卡信息遭泄露。
    
    這一事件暴露了當前第三方支付機構在保護用戶信息及交易安全方面的安全隱患,一定程度上影響第三方支付行業的發展。目前,第三方需要實名認證客戶,收集了海量的客戶個人信息,信息安全保障環節都是第三方支付機構自行管理,監管部門基本沒有建立具體的制度和規定來約束第三方支付機構如何使用、儲存和保護客戶信息不被泄露。
    
    (三)洗錢風險。第三方支付機構的不斷壯大和業務范圍的不斷擴張,已經將業務觸角延伸到傳統金融領域,比如轉匯貸等?蛻魺o需與第三方支付機構面對面"開戶",支付機構對客戶的"了解"也僅通過身份證件單一核實,同時也提供洗錢資金轉移和分解的便利條件,加大了洗錢風險的可能性。
    
    (四)制度沖突。第三方支付行業的法律地位不明朗,人民銀行2010年頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》也只旨在規范支付機構行業發展和承認其合格資質,其在資金安全管理方面還需要一個長期和持續關注的過程。一項法律的制定需要逐步完善,基于這種較長的周期性,法律對第三方支付行業的約束性勢必會滯后,不匹配行業發展的速度,而且對于風險的預見性也較差,F行制度中,對未保護客戶商業秘密的第三方支付機構僅能處以警告或一萬元以上三萬元以下的罰款,處罰力度的薄弱也體現了監管制度威懾力缺乏,自然也不利于第三方支付行業的規范和持久發展。
    
    三、國外經驗--以美國為例。
    
    第三方支付行業屬美國發展最早、支付規模和品種最大。眾所周知,作為全球最大的支付企業,PayPal覆蓋了網絡支付、移動支付、近場支付、店內支付、預付卡支付等業務。隨著支付機構逐步創新多元化支付業務,谷歌、蘋果、亞馬遜等科技型企業也將業務延伸到互聯網金融服務領域。面對第三方支付機構對銀行業的沖擊,美國銀行業積極應對,在業務流程中引入移動金融服務,滿足了消費者對快速安全支付的需求。2011年,美國銀行、摩根大通和富國銀行聯合開發"clearXchange"電子轉賬系統,客戶僅通過郵箱地址或者手機號碼即可在活期存款賬戶之間進行轉賬。在自我革新的同時,銀行機構主動與第三方支付機構建立合作關系,打破對立面的發展僵局。2012年,美國發現金融服務公司和PayPal合作,消費者可以在特約商戶支付終端以輸入手機號碼或身份證號碼來完成支付達到雙方共贏的效果。
    
    在美國,第三方支付機構健康發展也離不開政府監管部門的引導和監督。第三方支付機構的準入和退出機制比較完善,監管層級為較高的聯邦層面,主要監督第三方支付機構履行其等級和交易報告程序。州的監管層面則比較細節化,對貨幣轉移業務發生的必須具備監管當局認可的專項業務經營許可,并且在一年后要重新經過審核和再次許可;同時對獲取經營資格的條件格外嚴謹和苛刻,申請材料中,需要證明的信用文件極為關鍵,具備良好的經營狀況和企業信譽形象的機構,更能夠承擔經濟責任,也能合法合規開展經營活動;第三方支付機構作為被監管方,應完全服從監管部門定期的檢查和隨時的資金監測,一旦發現違規開展業務,財務狀況發生問題,甚至涉嫌從事非法經濟活動等行為,直接吊銷營業執照。
    
    四、有關建議。
    
    (一)加強行業引導和規范。第三方支付涉及行業廣泛、對象多元,監管部門理應聯手根據第三方支付行業發展現狀和大環境形勢變化制定和完善監管規則。針對存在的資金風險,需要加強反洗錢監控,依法將支付機構納入洗錢金融監管。行業監管要注重平衡與市場發展的關系,達到既規范發展又防止風險的目的。要通過建立行業協會等方式,完善自我約束、自我糾偏的自律機制。監管部門要創新支付服務市場管理機制,建立收單業務外包服務黑名單制度,規范銀行卡收單業務,實行支付機構第三方審計和退出機制,逐步構建"人行監管、行業自律、社會監督、公司治理"的四位一體監管格局。
    
    (二)保障資金安全。在目前的監管制度中未明確第三方支付機構職責,因此,需要明確監管制度,第三方支付機構需要對巨額保留資金的管理和運用透明公開化,用戶擁有絕對的自愿權去決定該類資金的管理和運用模式,制定嚴謹的管理流程和協議方式,在人民銀行的監督管理下,支付機構與開戶銀行共同管理資金,從而保證資金的安全性和用途的明確性。效仿美國聯邦存款保險公司對此類資金作為無利息負債的認定,并設置金額上限,在用戶協議中明確說明用戶資金與自有資金的使用區別,保證用戶資金的安全完整,隨時測試第三方支付機構面對資金損失時能夠承擔的壓力,培養應對由損失引起的資金風險的應急能力。
    
    (三)強化風險管理意識。除了監管部門對第三方支付機構的積極督促和制度規范的引導,第三方應主動從自身出發,制定嚴格的風險管理機制。第三方支付機構要對信息系統和網絡安全實施必要的技術保障手段,完善網絡安全設置,提升安全設備保障性能,定期對信息系統和網絡進行風險和漏洞的檢測,建立應急預案,定期開展模擬風險測試。這既能有效地識別潛在安全風險,強化企業內風險管理,也能夠有效地保證企業利益最大化,提升企業價值,形成市場競爭優勢。
    
    (四)保障用戶信息安全。第三方支付機構應該加強安全體系建設,保障網絡安全,建立完整的信息安全機制,規范業務操作流程,對客戶進行風險評估,可嵌入反洗錢客戶風險等級制度;監管部門專門對第三方支付機構個人隱私保護的立法,對第三方支付機構對獲取、審核、保存以及管理用戶信息做強制約束;用戶本身也應該養成良好的用卡、用網習慣,注意個人信息的保密,相關核心信息(身份證號,銀行卡密碼,支付密碼,手機號碼等)在不必要的情況下不隨意透露。
    
    (五)加強行業合作,促進行業成長。傳統銀行業與第三方支付行業均從事支付行業,雙方合作的基礎大于競爭。第三方支付機構所提供的高效優質服務可以與商業銀行進行錯位互補,支付機構可以利用貼近市場的優勢,在前臺響應客戶需求,而銀行機構平臺規模大,客戶群體多,運營優勢明顯,可以運用長期累積的安全經驗和客戶基礎,協同第三方機構實現客戶管理和開發?傊,第三方支付機構的發展有著合理性和趨勢性,應當得到監管部門和金融市場的接納包容,在規范發展、趨利避害的基礎上,實現行業的健康有序發展。
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