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斷直連后清算由“三方模式”到“四方模式”的思考

添加時間:2020-11-16 15:53

  一、四方支付模式的必要性。

  (一)有利于糾正行業亂象,推動支付產業正向發展。

  三方模式下,支付行業存在諸多亂象:支付機構違規從事跨行清算業務;利用客戶備付金購買理財或從事其他高風險投資取得違規收益,甚至將網絡支付領域變成洗錢等非法交易的陣地;依靠巨額備付金向銀行索求更高的存放利率,賺取高額利息。

  以第三方支付機構為例:客戶在使用第三方支付平臺消費轉賬過程中,由于存在結算周期的時間差,會在備付金賬戶內沉淀出一定規模的資金,第三方支付機構把這部分規模資金以自己的名義存放在商業銀行,作為其生息資產,擁有事實上的支配權和使用權,容易從事非法交易獲得違規收益。

  同時,對銀行來說,形成規模效應和壟斷優勢的備付金是一筆非?捎^的存款,為了爭取備付金的存放,愿意向支付機構支付高額利息;對第三方支付機構而言,通過備付金賺利息相當于無風險套利,巨額的備付金是第三方支付機構與銀行合作及資源置換的籌碼,也使其擁有較強的議價能力,致使銀行在與第三方支付機構合作過程中處于被動和劣勢地位,第三方支付機構和銀行結算的備付金利息按照協議存款的方式計算,價格區間基本在年化3%-4%左右,約是活期存款的 10 倍。三方模式下,支付行業亂象叢生,支付產業亟待優化調整。

  斷直連后,四方模式下的第三方支付機構不再具有清算職能,一切交易均由專業的清算組織(網聯、銀聯)負責清算。同時,備付金統一上交央行存管后,瓦解了第三方支付機構監管體系外的自有“資金池”,關閉了第三方支付機構違規收益和違法操作的通道,倒逼行業從“利差”的不良誘導,回歸到提供金融服務、促進經濟發展的行業本質上來。有效糾正了支付產業亂象,引導行業向核心技術升級和產品研發為主要驅動力的良性商業模式發展。

  (二)有利于加強客戶備付金的安全保障。

  三方模式下,第三方支付機構在諸多銀行建立了眾多備付金賬戶,可以通過賬戶間轉移對客戶備付金進行隱匿和挪用,客戶備付金進入到第三方支付機構的資金池,使其流轉于監管體制外,資金安全無法得到保障。四方模式背景下,第三方支付機構統一上交備付金,只需開立一個銀行賬戶便可辦理備付金的所有業務,賬戶交易清晰明了,便于監管機構對資金的統一監管。同時,備付金由央行存管,存管平臺的公正性和權威性得到提升,有效杜絕客戶備付金被挪用風險,加強了客戶資金的安全保障。

  (三)有利于監管部門對社會資金流向的實時監測。

  三方模式下,第三方支付機構沒有與銀聯或網聯等清算組織進行聯接,資金流向信息無法發送到專業的存儲機構,難以追本溯源也無法監控,存在較大風險;同時缺乏具有公信力的交易信息提供機構,在執法部門犯罪調查取證時形成了極大阻礙,增加了執法難度,嚴重影響犯罪打擊效力。

  斷直連后,四方模式下支付清算機構成為了支付領域資金流動的統一扎口,一方面,兩家支付清算機構可以清晰、全面地提供支付體系內資金流向脈絡,有利于增強支付系統風控能力,避免系統性風險;另一方面,交易信息可追溯,大幅提升了犯罪調查打擊力度;同時對交易信息和交易流量的綜合管理,可以更好地為反洗錢、貨幣政策等宏觀經濟管理工作提供全面可靠的數據支持。

  (四)有利于節約連接成本,提高清算效率。

  三方模式下,第三方支付機構與銀行多頭連接開展業務,在各銀行重復建立接口,造成連接成本浪費,同時,客戶備付金分散存放,嚴重影響清算效率。斷直連的四方模式下,建立了統一、公共的資金清算平臺,支持支付機構一點接入,統一接入后連接資源得到整合,有效節約了連接成本。同時備付金賬戶在商業銀行的撤銷,等于是去掉了第三方支付機構通過銀行進行備付金轉移和清算的渠道,加快了支付進程,提高了清算效率。

網聯清算

  二、四方支付模式下支付產業面臨的挑戰。

  (一)清算服務需求的巨大變化帶來的技術挑戰。

  隨著支付產業向前發展,清算服務需求發生了巨大變化,對支付系統的技術提出了更新更高的要求:一是參與者類型和數量不斷壯大對效率和兼容性的需求增大;二是業務類型和業務模式的更新對清算系統的個性化需求增多;三是零售支付業務的強波動性,對支付系統的連續性提出更高要求。

  以 2017 年網聯公布的數據為例:在支付峰值方面,網聯在平穩運行下可支持 12 萬筆/ 秒支付峰值,極值處理能力 18 萬筆 / 秒,相比之下,以支付寶為代表的第三方支付在2017 年“雙十一”的支付峰值已達 25.6 萬筆 /秒,且比 2016 年的 12 萬筆 / 秒提升了 123%,網聯的支付承載能力相對于第三方支付機構略顯乏力,還需進一步完善。

  (二)開放清算市場帶來的競爭對行業提出挑戰。

  支付清算領域具有一定公共職能和宏觀管理屬性,關系民生福祉、金融乃至國家安全,不能完全市場化。但是,隨著國際化程度加深、清算市場的開放、外資卡組織進入、網聯的成立,幾大清算組織之間的市場化競爭必然出現。

  雖然競爭將對清算市場起到積極的促進作用,但過度競爭將會形成內部消耗,造成服務效率和水平的停滯不前。因此,如何做好清算市場的管理和推動工作,把握好清算市場的市場化程度是監管機構必須要面對和解決的難題。

  三、四方支付模式下支付產業的發力方向。

  (一)以提升服務為導向,增強技術驅動核心發展力。

  應充分利用大數據、云計算和區塊鏈等現有科技為支付產業服務;深入挖掘百姓需求,為客戶提供更便捷的支付界面和更優越的支付體驗;同時要注重信息和支付的安全能力提升;預留擴充空間,通過設立云模塊達到滿足峰值需求和降低運行成本的雙向考量;拓展支付容量,增強系統承載力;基礎設施及時更新,利用最新技術,如分布式技術,通過去中心化,應對高頻海量數據處理,增強系統穩定性;不斷追求技術創新,推動支付系統安全穩定高效運行。

  (二)促進支付市場適度競爭,在鼓勵競爭中防范風險。

  適度競爭能夠激發產業創新活力,面對即將開放的清算市場,支付產業勢必要通過扶持、發展支付清算領域內部競爭力量,在控制支付清算機構數量前提下實現激發支付產業創新活力和增強支付清算機構綜合實力的雙重目標。

  (三)體現宏觀管理屬性。

  現階段支付機構已經完成了客戶圈定,開始進入利潤收割期,因此支付產業收費將是必行之舉。網聯作為清算組織應承擔起定價職責:

  方式選擇上,排除統一定價和分類定價,從業務性質入手進行基準定價;在定價水平上遵從公共職能屬性,保證惠民的定價原則。首先參考現有價格及成本進行核算,確保定價的惠民性;然后以試行價格面世,再根據市場發展進行調整,保證定價的公正性;定價細則隨時公示,確保定價過程和細則公開透明;同時做好宣傳解釋工作,減小輿論阻力,確保定價機制的順利推行,為支付產業下一步發展奠定經濟基礎。

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