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聚合支付行業發展問題與建議

添加時間:2020-12-09 13:54

  一、互聯網金融下聚合支付現狀

 。ㄒ唬┻B接形式。

  聚合型支付活動主要是將各類服務主體進行交叉性的渠道整合,然后利用自身擁有的聚合型技術去發揮優勢,將多個收單主體與企業之間形成支付渠道,其經營目的主要是為了給消費者提供“一條龍”服務,讓消費主體直接體驗一鍵結算活動。而此種支付模式下商戶直接運用聚合性支付手段去將條碼或者是某些設備作為終端去整合,以此將傳統網絡接點轉變為“M*1*N星型”連接方式。

 。ǘI務模式。

  由于聚合型支付活動處于快速發展階段,而且更多集中在線下利用條碼或者是二維碼進行收付活動。常見的業務經營服務模式大多為以下幾種:一是收單主體自身構建專業性聚合型支付平臺模式,為消費者集中提供相應二維碼或者是其他方式的信息,并將其信息轉接到各類聚合支付主體當中,例如支付寶或者財務通等,直接由收單主體去完成相應的商戶拓展活動;二是收單主體與擁有聚合型支付業務的服務主體進行合作,從而由聚合型支付業務服務主體拓展市場消費主體,然后提供相應技術集成,去將其方案實現消費者所需的“一碼通用”,而在此合作活動當中由兩者展開外包活動,并且上送消費主體自身的支付請求,從而達到服務的目的。一般包含的情況見表1.(表1)

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  2016~2018年,聚合支付爆發式增長后,2019年市場交易增速有所下降,據相關數據顯示,2019年支付總額市場交易規模為8.8萬億元,年增長率為59.8%.專業人士預測,未來支付市場總規模增速將繼續回落,但基本上還是能夠保持較穩定的同比增長速度,具體情況可見圖1.(圖1)

  隨著聚合支付市場的逐漸擴大和支付用戶的習慣養成,我國使用聚合支付服務的商戶數量也在不斷增長。據相關數據統計,2016年我國使用聚合支付的商家僅為121.3萬家,在2017年激增到597.7萬家,短短兩年,商家數量增長了驚人的幾倍。且在2019年,我國聚合支付涵蓋的商人總數為2,307萬人。

表1 部分機構調研反饋情況一覽表

部分機構調研反饋情況一覽表

  在2018年,使用線下掃碼支付的總額,聚合支付約占所有這些交易的25.86%,其中付款方式仍然是最直接的支付方式。一些貿易商的個人支付代碼開始轉向聚合支付模式,到2019年達到聚合支付交易總額的46.1%,得到了顯著提升。

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  據調查分析,在使用聚合支付業務的商家中,例如餐飲業、零售業等具備日常、高頻率特點的商戶類型是聚合支付市場的主要競爭對象。一般來說,線下用戶端的使用情況決定了各商戶端聚合支付的交易金額占比情況。市場調查相關結果顯示,聚合支付各場景交易金額占比中,餐飲與零售場景是兩大主力軍,這兩項業務的加總超過整個場景的80%.從2018年開始,支付寶和微信也開始大量拓展線下餐飲商戶,這也在很大程度上影響了聚合支付在餐飲行業的比重。

 。ㄎ澹┯J。

  依照消費市場本身情況,進行聚合性支付活動的服務商戶與擁有收單業務的機構相互合作,去開展關于聚合型支付活動的合作,將傳統收入中涉及到的業務提成利潤以及收單底價基礎前提去獲得相應的差額收入,收益率在0~0.15%.聚合技術服務商的營業成本主要包括市場營銷、消費主體商戶渠道拓張,以及日常對各類系統維護與對接活動,從整體發展環節來看,其產業獲得效益因為成本花銷的增多而削弱。在如今現代化發展環境下,聚合性服務被廣大消費者所熟知,而伴隨著越來越多聚合型支付機構與服務商的增多,其競爭也開始加劇,甚至一些機構為了獲得更多份額還在流量入口進行相應的增值業務,從而尋求新的經營支付收益來源。

  二、聚合支付發展存在的主要問題

 。ㄒ唬┙洜I模式同質化。

  聚合型支付活動是屬于一種傳統商戶支付與第三方支付手段的新型支付模式,因如今業務并沒有形成統一規劃,所以也沒有央行所構建的支付牌照。此外,它們的競爭者主要是強大的機構,如銀聯、非銀行支付機構,尤其是一些商業銀行已經開始進行掃碼業務。這是對服務擴展和集群支付企業發展的考驗。

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  當用戶通過聚合支付付款時,該平臺有時會將機密信息留在消費者賬戶、身份識別、交易流水賬單、手機號碼等上。在實際中,許可證持有人大量披露個人信息的情況很多。與許可證持有人相比,聚合支付企業的信息存儲和保存功能較弱。在沒有嚴格的內部控制情況下,用戶特別容易被泄露或偽造。

 。ㄈ┵Y金安全風險突出。

2016~2021年我國聚合支付市場規模及預測圖

圖1 2016~2021年我國聚合支付市場規模及預測圖

  有關的資金安全問題中,無牌照機構所進行的“二清”服務活動成為相關政府機構以及行業總體關心的問題,由于未經過支付業務許可而進行相應活動的機構或者是個人,沒有在央行牌照允許下與持牌收單合作構建新的業務方式。然而,作為信息類中介主體在提供服務活動中由于沒有牌照支持,必然不能夠進行資金的清算或者是結算服務,然而仍舊有一部分非法分子去為了高額收益開展資金類型清結算業務,不僅影響到市場正常的經營環境,而且還會加劇不法性行為的出現。

 。ㄋ模┒囝^連接易擾亂市場秩序。

  在條碼支付興起以后,存在一小部分已初具規模的聚合技術服務商,就如今發展狀況下存在多家收單與同家“發碼”相互合作,例如如今與支付寶相互合作的商家基本遍布全國。然而,由于所處市場差異以及產業經營風險等問題,多個聚合型支付服務商戶與同一收單機構相互合作很可能出現套利的現象發生,這種情況下必然會影響市場中合理競爭秩序,從而擾亂收單主體之間的聯系與競爭。

 。ㄎ澹┯J角熬安幻。

  就整體聚合性支付活動以及市場變化來講,其主要的盈利點在于接口所提供的部分服務,將其服務費用進行返利,并衍生出新的符合消費者需求的保值增值業務、廣告業務及卡券其他定向服務來獲得利潤。但是,實際生活中絕大部分商戶和消費者都更傾向于免費模式,這種情況下,在支付市場如何探索屬于自己的盈利空間也是聚合支付發展的一大難題,這也表明聚合支付在有關盈利模式方面前景不明晰。

  三、促進聚合支付發展相關建議

  整體上來看,移動支付時代的不斷發展也使支付方式更加多元化,雖然聚合支付業務有了相當大的擴展,但其內部也存在一些風險和問題,本文提出如下幾點建議:

 。ㄒ唬┮龑Ч膭畈町惢偁,拓展發展空間。

  一是提供衍生的增值服務?梢詫⑦m當的促銷信息或廣告服務引入到用戶的付款過程中,以將付款流轉化為廣告收入,并且可以通過如提供分級的消費者服務獲得利潤。用戶可以直接在線或線下消費,或利用自己的數據優勢向商人提供銷售服務,從而獲得盈利等。二是為相關企業提供金融服務,即根據自己的業務提供多種金融服務,如消費金融、白色交易和金融管理、保管等,可以通過運用互聯網的創新優勢對傳統金融產品進行改造。三是有關部門要出臺相關政策,大力鼓勵聚合支付企業更多地聚焦普惠金融。

 。ǘ┘訌娦畔⒈Wo,嚴防信息泄露。

  近年來,聚合支付服務領域出現了一些問題,如非法販運信息或透露客戶信息,鑒于這種情況,首先需要有關監管部門在信息安全方面加強對聚合支付服務商的監管,這不僅是為了改進應用軟件的更新,而且也是為了及時清除系統在處理客戶信息或離開頁面后留下的關于交易的敏感信息。此外,在軟件下載后,不保存機密信息或敏感用戶數據,還必須確保加密管理和控制對相關系統的訪問,并定期對敏感信息進行內部安全審計。這樣不僅能夠時刻監督企業的信息處理過程,非法買賣客戶信息的頻率也能夠在很大程度上減少。

 。ㄈ┘訌姳O管懲戒力度,嚴控資金風險。

  由于聚合支付機構沒有支付牌照,有關經營者不得從事注資、存資業務,但現實生活中仍然有個別會出現這些問題,鑒于此,建議大力加強對聚合支付服務商的監管力度和懲戒力度。第一,需要對進行聚合性支付活動的服務商戶進行相應的數據備案與業務認證,并將其業務管理納入到銀聯收單外包體制下,將其進行管理并促進社會各類監督機制的發展,健全相應的聚合型支付業務投訴體制,形成黑名單,減少套現或者其他不法風險出現。第二,要嚴格遵守銀行卡收單業務的管理制度,嚴格禁止聚合支付服務商以大商戶的方式進入網絡,同時加快建設網上連接平臺,滿足支付機構的要求,將網上支付交易連續轉入網上連接平臺,明確禁止聚合服務商通過直接連接對不同資金直接進行相關清算活動。第三,就如今市場發展活動下,加強對聚合型支付業務機構本身的監督與管理體制,提升該類機構的市場準入與退出原則,而對于一些發生不法行為或者是違反條例的問題進行處理,合理利用第三方支付平臺中的相關業務廠商去收集信息數據,及時撤銷相關業務經營許可,從而排除一些不法分子遠離聚合性支付市場。

 。ㄋ模┙⒔∪乾F場監測預警。

  作為新興的一種支付性活動,廣大市場消費者開始使用條碼支付活動,而各類收單業務被相關外包服務主體傳送,使得在建議活動當中涉及到的產業鏈越來越長,不僅讓消費者本身信息更容易泄露,而且也增加了核實信息環節中準確性風險,F階段,隨著收單機構“斷直連”相關工作即將完成,這樣就造成網聯平臺當中需要處理大量線上網絡支付活動的數據。雖然其優勢可以利用銀聯網自身的系統數據去檢測資金花銷或者其他交易活動的數據變化,從而合理對聚合型支付活動進行管控與監督,但是這也需要充分利用大數據與互聯網等,去實現對支付請求或者是結果進行監管,讓其工作效率提升,增加數據穿透。值得注意的是,探索建立完善的事前事中預警機制也至關重要。

 。ㄎ澹┟鞔_聚合支付服務企業的定位創新盈利模式。

  聚合支付是第四方服務模式的一部分,它是一種在同一平臺上集成不同類型支付接口的集成支付服務工具。監管部門需進一步明確職責,嚴格控制銀行業機構和第三方支付平臺業務的公司風險控制、資金核算和清算內容。相應的聚合業績不得與具體的基金業務掛鉤。

  由于目前大部分出現盈利途徑單一的狀況,因此相關的監管機構應對合法合規經營的第四方服務機構進行積極地引導和鼓勵。例如,它可以支持聚合支付公司發展廣告業務,有效產生廣告收入的支付流,或者利用公司自身的大數據優勢為公司提供營銷服務等,這些都有利于擺脫對傳統盈利模式的依賴。

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