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在快捷支付事件中雙方的合法性探究

添加時間:2014-08-17 23:15
  在利益沖突的社會中,法律是利益的調節器。在紛爭發生之時,某一行為或某一新生的事物是否與既定法律規則的指引、評價、預測的功能在方向上保持同向性是一個生死攸關的問題。而且,合法性及違法性的程度也是爭議當局者攻擊對手的要害所在。在快捷支付事件中,合法性也是對雙方纏斗進行法律定性的關鍵。在“公有說有理與婆有婆有理”的亂戰中,無論是從給一個說法,還是從將來制度改良的角度,究竟是誰在有法不依或誰在違法而不被究-這是一個必須說清楚的原則問題。
  
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  2014年3月25日,中國工商銀行結算與現金管理部的處長王鈜在接受媒體采訪時認為:2011年開始長達3年,快捷支付一直處于違法狀態,而銀行為此承擔了相當大的法律風險。得出此論的依據是2011年8月銀監發[2011]86號文《關于加強電子銀行信息管理工作的通知》(以下簡稱“銀監會第80號文”)。該文件第3條規定:“商業銀行應采取有效措施切實保障客戶信息安全,加強電子資金轉移和支付環節的身份識別管理。從客戶銀行賬戶扣劃資金時,原則上應由賬戶所在銀行完成電子資金轉移與支付交易的安全認證;對于由第三方機構完成安全認證的電子資金轉移與支付業務,應至少在首筆業務前由賬戶所在銀行通過物理網點、電子渠道或其他有效方式直接驗證客戶身份,并與客戶約定雙方相關權利與義務。商業銀行應根據不同業務類型和安全認證方式采取差異化的風險控制策略,謹慎設置交易限額。”據此,銀行方解讀的結論是,快捷支付的首筆業務應在客戶開戶所在地銀行通過物理網點、電子渠道或其他有效方式直接對客戶的身份進行認證,并與其約定雙方的權利與義務。
  
  然而,支付寶方則認為:在通過快捷支付發起第一筆支付前,支付寶公司會將客戶的姓名、卡號、證件類型與編號、手機號碼等信息通過專線傳送給銀行,由銀行直接進行驗證。在全部信息通過匹配驗證后,支付寶公司還會向通過銀行驗證的手機號碼發送動態驗證碼,只有在客戶驗證碼回填驗證成功后,快捷支付交易才能得以完成。相對而言,這種非公開的專線校驗方式比通過公開網絡、易被木馬程序劫持的跳轉網銀方式要安全得多。如果從安全角度評判,這一操作模式與銀監會第86號文的“其他有效方式直接驗證客戶身份”的規定并不抵牾。
  
  實際上,此處糾結的是一個法律解釋的問題,或者說是在這種語境中,法律是什么的問題。“法律解釋的核心問題是權力的分配。”
  
  由于語言在語義上的開放性結構,挖掘出規范文本的價值取向是解釋的使命所在,而在客觀上“制定法的解釋完全是一個價值評價的過程。”
  
  因此,明確上述通知文件的意圖是破解爭議的關鍵所在。從文件的抬頭與內容來看,其目的在于保護客戶金融信息與資金的安全。如果快捷支付首筆業務開通的身份驗證流程是安全的,那么支付寶公司的做法就符合“其他有效方式直接驗證客戶身份”
  
  的要求。對于這一點,客戶對快捷支付的選擇已提供了一個事實勝于雄辯的回答。而且,工行所認為的“自2011年起,快捷支付就處于一種違法狀態”的論調也給人一種“自我打嘴”之嫌。因為若沒有工行與支付寶公司“共謀”,快捷支付就成了無源之水與無本之木,所以如果說快捷支付違法,那么工行的協作亦是違規。在明知“共犯”的情況下,為什么還會鋌而走險地出來指責合作者違法呢?其因不外乎以下:一是行為根本不構成違法,而只是將違法說當成一種進攻的策略,從而達到將水攪渾的效果;二是實現私利的最大化。當中國工商銀行在下調支付限額,減少支付寶的接入端口之際,其也在大刀闊斧地營銷其工銀e支付快捷產品。“根據產品介紹,客戶只要有工行銀行卡和手機號,通過工行門戶網站、手機銀行、網上銀行、自助終端、電話銀行等任一方式,就可能在幾秒鐘內完成注冊,而在使用過程中,客戶無需U盾、電子密碼器等介質,只需輸入預留手機接收到的短信驗證碼即可在PC端或手機端完成付款。”
  
  令人忍俊不禁的是,當工行等以銀監會第86號文來對抗支付寶時,其所開發出的同質性快捷支付也自然會陷入一個自我開挖的違法性陷阱中?赡,這是他們在對局中所始料不及的。
  
 。ǘ┿y行業濫用優勢地位-一個反壟斷的問題。
  
  市場經濟的魅力在于競爭,之所以先入為主地得出這一結論,其因可歸結為競爭所傳遞出的正能量,因為競爭是市場運作的原動力,有效競爭能帶來“最佳的經濟資源分配、最低的價格、最高的質量和最大的物質進步”.
  
  在某種程度上,對于市場的發展而言,壟斷具有“原罪說”的特點。也正因為壟斷下濫用市場支配地位之害,世界成熟型的市場經濟國家莫不將反壟斷法視為經濟自由的大憲章而無不對其反壟斷法進行精雕細刻,將其目標定位于“維護市場應有的競爭秩序、提高經濟效益、維護公眾與國家利益。”
  
  就四大國有商業銀行聯手對支付寶快捷支付的發難而言,有一個問題是值得我們這個社會全體國民深入思考的,即是誰賦予了中國銀行業大佬們集體行動的權力?是什么讓這些大佬們精于守成,而不思創新進?雖然時下法律的實踐必須考慮決策與行為的效率與效果,但是這種經濟上的衡量也并不是以全然否定法律抑強扶弱的本位為代價。如果將這種市場壟斷地位的濫用與快捷支付的正當與否問題比較,那么后者就明顯有些小巫見大巫了。
  
  雖然我國于2008年8月1日通過的《反壟斷法》還沒有武裝到牙齒而不會咬人,但其畢竟還是對于各種不正當的壟斷行為作出了規范性的安排,或者說它本身就代表了全社會與立法者的價值取向。如該法在第2章“壟斷協議”的第13條內明確規定有“限制購買新技術、新設備或者限制開發新技術、新產品及聯合抵制交易”的內容。同法在第3章“濫用市場支配地位”的第17條明確將“沒有正當理由,拒絕與交易相對人進行交易;及沒有正當理由,對條件相同的交易相對人在交易價格等交易條件上實行差別待遇”的情形歸為濫用市場支配地位行為。同時,同法在第17條明確將市場支配地位定義為“指經營者在相關市場內具有能夠控制商品價格、數量或者其他交易條件,或者能夠阻礙、影響其他經營者進入相關市場能力的市場地位”.為了使經營者知有所禁而不敢犯,同法在第7章“法律責任”的第46、47條規定:“經營者違反本法規定,達成并實施壟斷協議的,由反壟斷執法機構責令停止違法行為,沒收違法所得,并處上一年度銷售額百分之一以上百分之十以下的罰款”.“經營者違反本法規定,濫用市場支配地位的,由反壟斷執法機構責令停止違法行為,沒收違法所得,并處上一年度銷售額百分之一以上百分之十以下的罰款。”
  
  歷史地評價,我國四大國有商業銀行并不是商品經濟條件下自然而然孕育出的產兒,而是在政府行政手段一手張羅下的產物。因此,中國銀行業是否存在壟斷,這是一個“啞巴吃湯圓,心知肚明”的問題。實質上,在圍繞余額寶與后續的快捷支付的利益與市場份額爭斗中,國有商業銀行之所以能夠處事不驚地操控話語權,并試圖一招致新生的事物于死地,其根本原因就在于其在市場秩序安排中一言九鼎的話語權。既然在事實度上,國有商業銀行的壟斷地位已處于一種違法或準違法的狀態,那么為什么其還敢于冒天下之大不韙地知法犯法呢?這是一個與我國《反壟斷法》的實際權威力差與執行力疲軟緊密相關的問題。在此,貝氏的以下觀點依然是這般振聾發聵:“任何一條法律,如果它沒有能力保衛自己,或者社會環境實際上使它毫無根基。那它就不應當被頒布。輿論是人心的主宰者,它只接受立法者所施加的間接的和緩慢的影響,卻抗拒對它直接的侵犯。因而,一些無用的法律一旦受到人們的蔑視,將使一些還比較有價值的法律也因而被貶低,并被人視為必需逾越的障礙,而不是公共利益的保護者。”
  
  在瞬息萬變的世界中,變化是一種常態,事物是在變化中,而不是在一成不變的環境中發展的。在利益受損時,奮起守衛“勝利之果”是人之常情,但是當斗爭的方法背于經濟文明、法律文明的主流思想時,其正當性就已經被問題化。實際上,競爭壓力下的觀念轉換與產品創新才是克敵制勝的王道。
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