無憂支付網首頁
囊括國內所有第三方支付公司信息
為客戶提供最優質的支付接口服務
24小時服務電話
182 2176 9212
站內搜索
您當前的位置:主頁 > 相關文檔 >

第三方跨境支付體系及存在的風險

添加時間:2014-11-10 15:18
  在近年來,支付寶、財付通和快錢等國內第三方支付企業不約而同地將發展目標轉向跨境支付領域,極大地改變了境內境外消費者的生活方式和工作方式。目前,我國有22家第三方支付機構能夠進行跨境電商外匯支付業務資格,這些支付機構在該領域的嘗試將為我國跨境支付的行為提供寶貴的經驗。鑒于此,本文的研究對象是第三方跨境支付行為。

  一、跨境支付含義及分類。

  1、跨境支付的內涵。

  跨境電子商務,是指分屬不同關境的交易主體,通過電子商務平臺達成交易、進行支付結算,并通過跨境物流送達商品、完成交易的一種國際商業活動?缇畴娮由虅站哂腥蛐、無形性、匿名性、即時性、無紙化和快速演進六大特征。

  2013年我國的進出口交易總規模達到25.5萬億元,其中跨境電商交易規模有3.1萬億元,占進出口總規模比例約12.1%,交易規模的增長率達到31.3%.預計3年以后,跨境電子商務的交易規模占進出口交易總規模的19.0%.

  跨境支付(Cross-borderPayment)是指通過一定的結算工具和支付系統對于因貿易或投資發生的資金實現兩個或兩個以上國家或地區之間的轉移行為。

  第三方跨境支付平臺是指具有一定信譽和實力,且獨立于商戶和銀行為境內外的消費者提供有限服務的支付機構。2012至2013年,中國網民在境內電商網站使用中,最常使用第三方支付平臺的為75.5%;在轉匯款渠道方面,中國網民使用過第三方支付平臺的比例為82.2%。

    2、跨境支付的分類。

  跨境支付場景主要分布在跨境網絡消費、跨境轉賬匯款和境外線下消費。其中,跨境轉賬匯款途徑主要包括第三方支付平臺、商業銀行和專業匯款公司三種;境外線下消費途徑主要有信用卡刷卡、借記卡刷卡、外幣現金和人民幣現金;跨境網絡消費途徑較多,有第三方支付平臺、網銀線上支付、信用卡在線支付、電子匯款、移動手機支付和固定電話支付。

  3、跨境電商與跨境支付存在著緊密的關系?缇畴娚贪l展的巨大空間以及潛在的獲利空間不斷推動第三方支付企業推出優質的服務以及在跨境支付中具備更好的資金管理能力。

  而跨境支付是跨境電商中不可或缺的環節,是占領境內境外消費市場的重要條件?缇持Ц镀髽I在資金周轉上的安全性和及時性所最終帶給境內外買賣雙方的是一種信譽感和依賴感?缇持Ц秾募夹g層面推動跨境電商的發展。

  二、第三方跨境支付體系及存在的風險。

 。ㄒ唬┑谌娇缇持Ц读鞒蹋喝鐖D。


  跨境電商的結算方式有跨境支付購匯方式和跨境收入結匯方式兩種。以圖為例,講解跨境支付購匯方式。

  境內消費者登錄境外網站確定要購買的商品或服務,并下訂單(①登錄境外網購平臺、選購商品)。境外電商將消費者的訂單即商品消息發送給第三方支付(②商品信息)。緊接著,第三方支付在獲取境內消費者認證信息(③獲取認證信),境內消費者輸入信息并選擇支付方式(④輸入認證信息;選擇人民幣支付方式;確認支付)。第三方支付將支付信息發給托管銀行(⑤支付信息),并接收托管銀行的購匯款信息(⑥購匯付款信息)。最后境外電商收到第三方支付的購匯款信息(⑦購匯付款信息)之后,向境內消費者發送產品和有關服務(⑦發送貨物)。

 。ǘ┑谌娇缇持Ц洞嬖诘娘L險。

  在跨境支付過程中存在系統風、市場監管不夠完善、跨境資金流動和國內利率調控等風險。

  1、系統風險。

 。1)操作的短板。第三方支付服務是通過網絡提供相關服務,包括至少七個環節,在境內買家、第三方支付、境外商戶、相關銀行之間發生關系;交易系統的某個環節出錯,都可能導致安全風險傳導到第三方支付平臺上。例如在銀行的支付系統中,交易資金從買方到第三方支付平臺,再由第三方支付平臺到收款方,資金在三者之間流動可能會出現一定的錯誤,盡管這些錯誤出現的概率為人們所接受。

 。2)信息的泄露。買賣雙方的數據被第三方支付平臺所存取,如個人信息、交易記錄、認證信息等,其數量之巨大實在令人擔心。我國目前尚欠缺相關的法律條文和技術規范來對第三方支付企業對于數據的收集、存儲和使用立一根標桿。

  2、市場監管不夠完善。

 。1)相關管理政策的缺陷。一方面,2014年2月18日人民銀行制定的《關於上海市支付機構開展跨境人民幣支付業務的實施意見》中對于跨境支付業務的支付機構的門檻進入較低,只要是上海市注冊成立的支付機構以及外地支付機構在自貿區設立的分公司,凡取得互聯網支付業務許可的,均可從事該業務。實行事後備案制和負面清單,符合條件機構無需申請即可開展。另一方面,第三方支付機構在跨境外匯收支管理中有義務執行部分外匯政策和監管職責,并加強監督。但他們屬于第三方支付服務組織,用于支付清算,非金融機構,盡管與外匯指定銀行相似;在這一市場主體上,在我國的外匯管理和政策上有必要進行調整。

 。2)網上跨境交易的真實性難以控制。首先,在進出口貿易的經常項目下,跨境交易趨于電子化,很多交易品越來越虛擬化。其次,銀行對于第三方支付平臺在買賣雙方代理的購、結匯業務的具體情況難以對于它的真實性進行審核;這就導致部分非法資金在我國境內的流動。

  3、跨境資金流動風險。

 。1)國際結算和虛擬賬戶資金沉淀風險,即在途資金監管問題。對于第三方支付公司,結算周期的不同可以使他們取得存款的利息,資金的有效周轉使得支付系統的效率顯著提升。有一點值得注意,很多公司非法挪用、占用交易資金,進行直接的支配,無視有關部門的監管和調控,使在途資金暴露于風險之下。

 。2)其次是洗黑錢的風險。第三方支付機構的監管和銀行相比是不成熟的,難以對境內外買賣雙方的交易的真實性進行保障;買賣雙方通常不見面,溝通較少,雙方信用難以得到保障,制造虛假交易來洗黑錢等犯罪活動無法根除。

  4、國內利率調控風險。

  跨境支付技術的發展不斷降低買賣雙方對于基礎貨幣的需求,他們都在跨境支付中看到了電子貨幣的方便,這就進一步導致銀行對于結算資金需求的下降。還看到這一點的是跨境貿易的企業,尤其是金融市場的融資等方面。企業甚至可以用票據代替一定量的貨幣完成商品交易,資金流轉的加速使得企業利潤提高。

  BenjaminFriedman認為,電子貨幣的發展影響了公眾對于基礎貨幣的需求量。中央銀行的貨幣政策的主要途徑就是對于公眾持有基礎貨幣進行有效監管;而公眾的電子貨幣持有量越多,基礎貨幣的變動難以改變相關貨幣需求,那么貨幣乘數對于經濟活動的影響也會愈來愈不明顯。

  MervynKing說到,電子貨幣越多被公眾所接受,中央銀行的老大地位將會面臨挑戰。因為電子支付的發展使得銀行無需基礎貨幣來維持結算賬戶的平衡,那么央行操縱的貨幣政策將失去對于經濟的影響作用。

  三、網上跨境支付的外匯管理政策建議。

  國內相關部門應該在第三方跨境支付存在的風險問題采取適當的措施,有必要提高市場準入的審核條件,規范第三方支付企業的操作行為,同時加大對于跨境貿易的真實性審查,并且還要加強第三方支付備付金的管理和建立健全跨境電商個人外匯管理,最后還應重視監控電子貨幣對于市場利率的影響。

 。ㄒ唬┻M行嚴格的市場準入,提高審核條件。

  當下的跨境支付企業的審核條件仍處于試用階段,相對門檻較低,但央行有義務履行職能,對于第三方支付企業的業務許可嚴格把關,進一步提升審批標準。對于該類公司的注冊資本、業務范圍等進行嚴格審查,切忌盲目擴張;任一企業若在管理和制度上存在缺陷,都將有可能對于整個互聯網支付行業產生重大影響。

 。ǘ┮幏读鞒滩僮,制定相關標準。

  首先,將第三方支付機構納入我國外匯管理的范圍。第三方支付機構在跨境貿易時,必須按照已出臺的法律法規要求,先對客戶的身份信息進行審核,并將其妥善記錄保存;再對交易的記錄和相關資料備份,及時配合有關機構的審查;定期呈遞交易報告。除此之外,監管部門還應在原有的跨境業務國際收支及結售匯統計交易統一編碼基礎上,要求第三方支付機構將相關數據進行定期報送,加強貿易監管。

 。ㄈ⿲τ诳缇迟Q易的真實性審查。

  根據《支付機構跨境電子商務外匯支付業務試點指導意見》,第三方支付機構首先必須審核跨境交易的真實性,并對交易信息、備付金賬戶資金結售匯及收支明細等有所保留;即使是客戶注銷用戶,也應對其相關材料和數據留存一定時限。在單筆交易的限額上,第三方支付機構應該在網站上有所提醒,對于國家規定的可疑和大額交易應及時向國家外匯管理局申報。同時還要強調貿易真實交易,支付結算以實際通關貨檢為依據。

 。ㄋ模┘訌姷谌街Ц秱涓督鸬墓芾。

  目前已有《支付機構客戶備付金存管暫行辦法》(征求意見稿),有關部門應盡快出臺詳細具體的支付機構對于客戶備付金的管理辦法,尤其是跨境支付業務。

  第三方支付機構在選擇作為備付金的商業銀行時要注重該銀行的托管資格,是否具備技術能力和災難恢復能力。支付機構在開設備付金專用存款賬戶時,應按照不同的使用要求將賬戶劃分為備付金收付賬戶和備付金匯繳賬戶,并且支付機構不得在備付金銀行的境外分支機構開立備付金專用存款賬戶。在存放客戶的備付金上,支付機構存放的額度不能夠低于其日均余額的50%,并且不允許進行直接地跨行的資金劃轉。當客戶要求辦理備付金贖回手續時,支付機構應當先從自有資金賬戶取出資金,再從備付金的存管銀行劃轉相應的資金。

  在監管上,中國人民銀行首先應當對支付機構的實繳資本和客戶備付金日均余額的比例進行審核。其次應當對備付金銀行賬戶的發生額、現金繳存額等相關金額進行監管,不定期地查閱交易資料和檔案或進行現場調查確認。備付金銀行有責任對第三方支付機構的客戶備付金使用進行監測,不定期地查詢賬務,只要發現異常情況,應當立馬采取措施,向所在地中國人民銀行分支機構報告并警告支付機構改錯。

 。ㄎ澹┙⒔∪缇畴娚虃人外匯管理。

  1. 完善第三方支付機構個人結售匯代辦管理!吨Ц稒C構跨境電子商務外匯支付業務試點指導意見》提及允許參加試點的支付機構集中為電子商務客戶辦理跨境收付匯和結售匯業務。監管部門應當對支付機構對于個人的收付匯和結售匯進行風險監控,以及對單邊額度和資金的流動速度進行管控。

  2. 落實個人年度總額管理。依據相關辦法,銀行有義務將相關信息錄入個人結售匯管理信息系統;因此支付機構應對客戶的每筆交易的真實性進行審核,對每筆交易的雙方、物品、金額、數量等信息存留并上報有關銀行;當支付機構面對交易總額超過規定的客戶,應及時上交高額支付報告。

  3. 加強個人分拆結售匯管理。分拆購匯有利于躲避限額的管理,因此多人分拆購匯匯出現象較為嚴重。建立健全個人分拆結售匯實施細則和操作規程,完善個人的外匯政策。參照《關于進一步完善個人結售匯業務管理的通知》,銀行應對客戶的大額現鈔結匯的外幣現鈔來源進行審核;規定在個人辦理經常項目下,應多為使用人民幣現鈔、本人或其直系親屬的人民幣賬戶或銀行卡內的資金。

 。⿲τ诳刂齐娮迂泿艑τ谑袌隼实挠绊。

  跨境支付的過程也就是電子貨幣普及的過程,貨幣乘數因其自身的隨機性增強而顯得不穩定。一般來說,貨幣乘數自身尤其“循環性”的規律,能夠動態變化。但是,電子貨幣不斷受到人們的歡迎和使用,人們對于基礎貨幣的持有量呈下降趨勢,在此之中,貨幣乘數又有上升趨勢,中央銀行通過貨幣政策對于經濟活動的干預的影響度變小。換而言之,央行應從貨幣供給量指標轉移到利率指標,中介目標應多樣化,并且這些指標具有可控性、可預測性、代表性強且有效性高。

  還有一點,應加強境內境外的交流和協調。國際互聯網將境內境外的個人和企業連接在一起,電子貨幣在這一平臺上流動性強、虛擬化程度高,外匯的發展和糾紛使這些主體都負有一份責任。境內境外應加強合作,尤其是投機性資本的國際貿易,對于境內境外的經濟活動和金融活動都會造成巨大影響。境內境外的企業和機構更應建立相應的方向防范體制和合作機制,提高監測電子貨幣的流通效率,共同化解跨境外匯帶來的風險。
關閉

1.點擊下面按鈕復制微信號

18221769212

2.打開微信→查找微信號

加為好友 開始支付接入

~最全OL丝袜高跟秘书在线观看在线视频,分享OL丝袜高跟秘书在线观看视频在线心得.无码OL丝袜高跟秘书在线观看不卡在线观看,酒店大战丝袜高跟鞋人妻在线播放知识,并提供各种排行榜信息等。
> <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <文本链> <文本链> <文本链> <文本链> <文本链> <文本链>