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農村地區推廣手機支付業務的阻礙、風險及建議

添加時間:2014-10-22 21:19
  手機支付業務已在全國的商業銀行大范圍推廣,但在農村地區,手機支付業務尚在起步階段,主要原因是,農村地區金融機構網點單一,布放少,覆蓋面廣,農民群眾的認知度還跟不上手機支付業務發展的步伐。山西河津農村商業銀行是運城市唯一一家被人民銀行總行確定為農村地區推廣手機支付業務試點的金融機構之一。由于體制的原因,山西河津農村商業銀行試點用的手機支付業務系統為山西省農村信用聯社開發的系統,使用的手機支付用 SD 卡、母 POS 機等均為山西省農村信用聯社指定供貨商提供的。由于各方面不同的原因,目前在手機支付業務試點中,發現還不同程度存在一定的困難和問題。

  一、在農村地區推廣手機支付的影響因素不容忽視。

  1.農民群眾對手機支付存有顧慮。手機支付簡便快捷,其優點是很明顯的,也特別受到廣大農村年輕人的青睞。但作為一個為普通民眾所能接受和認可的大眾支付手段,手機支付業務在農村地區推廣還是不同程度受到一些客觀條件的影響。其中一個主要影響因素就是農村百姓對這一新興支付工具的接受程度。從河津市的試點情況看,好多農村群眾對使用手機支付還存有顧慮,不能完全接受,總覺得手機支付不直觀,不放心。

  2.對手機及操作系統限制過多。目前,農村信用社系統試點用的手機支付 SD 卡,對手機及相應的操作系統有較高的要求。首先,必須是智能手機,可獨立登錄瀏覽器或通過 wifi 實現上網;其次,該手機必須有內存卡插槽,以供手機支付 SD 卡在此插槽上使用;第三是該手機還必須是安裝有安卓系統的,如果是塞班操作系統或蘋果 i-pad 等手機,則暫時還無法使用手機辦理支付業務。

  3.資金扣劃及清算渠道仍不順暢。從試點情況看,目前,通過手機辦理支付時,在扣劃及清算環節仍存在較大問題,主要表現為扣款不成功或者是超級轉賬(即跨行轉賬)不成功,或者付款行已扣款成功,但收款行收不到款項。有些甚至影響到了客戶信用卡的按時還款。

  4.SD 卡收費過高。目前,山西河津農村商業銀行為開展手機支付業務試點,一次性購買了手機支付專用 SD 卡 100 張,每張80 元,用于手機支付業務初期試點。為做好試點工作,該行目前采取了免費發放給本行員工,進行手機支付業務體驗和試用。但是,從調查了解情況看,如果要向社會推廣、向農村群眾推廣,80元的定價還是明顯高了些,普通農村百姓難以接受。因此,要在農村地區全面推廣手機支付業務,對 SD 卡合理定價很關鍵。

  二、在農村地區推廣手機支付業務相關的風險防范宣傳不容忽視。

  手機支付工具,簡單、快捷,但其風險不容忽視。尤其在農村地區推廣手機支付,做好風險防范宣傳工作顯得特別重要。目前的風險主要表現為以下幾種形式:

  1.隨意掃描二維碼形成一定的風險。目前,用手機掃描手機二維碼已成為普遍的一種手機加載添加工具,但這其中有一定的風險隱患。一些不法分子利用偽造的二維碼騙取手機用戶掃描,用戶一旦掃描這些二維碼,手機便會被植入某種木馬病毒,從而使用戶的手機銀行信息丟失或被盜。

  2.隨意安裝下載應用程序或控件形成一定的風險。當前,由于智能手機種類繁多,與之相配套的手機應用程序層出不窮,一些手機用戶經常登錄網站下載或安裝一些免費的、未經認證的應用程序或安全控件,導致手機感染病毒,從而丟失賬號、密碼,給手機銀行的使用帶來風險。

  3. 隨意打開陌生鏈接形成一定的風險。一些手機支付業務用戶防范意識不強,不能很好地識別不法分子假冒銀行發來的詐騙短信,而隨意打開這些信息中的貌似為銀行方面的鏈接,然后按其提示輸入用戶名、密碼等進行登錄并操作,造成信息失密,賬戶款項被盜取。

  4. 使用山寨手機登錄手機銀行形成一定的風險。很多用戶使用的手機為山寨手機,這些所謂的智能手機,在出廠時就帶有許多預裝的軟件,而這些軟件中隱藏著不為用戶所知的秘密,如,定期將用戶信息發送至某個服務器、定期讀取用戶手機銀行鏈接信息、登錄名、登錄密碼等,這些信息一旦丟失,手機卡就有可能被復制,從而給手機支付造成風險,甚至形成資金損失。

  三、相關建議和措施。

  1.加快相關軟件的開發進度,從技術上完善防范措施。目前,手機支付試點業務推廣受阻,主要原因就是農村信用社系統相關手機支付軟件尚不完善,特別是跨行清算、扣款、支付方面存在重復扣款、延遲劃款問題,在這種情況下,如盲目推廣,極易形成資金風險,在社會上造成不良影響。因而,建議進一步加大手機支付業務軟件的開發和完善力度,為廣大農村地區手機支付用戶提供一個安全、放心、快捷的資金支付手段。

  2.合理確定費率,完善操作規程,從制度層面防范風險。在農村地區開展手機支付業務試點,必須要結合農村地區的實際情況,充分考慮農村居民的金融知識知曉率和經濟承受力,合理確定一個手機支付業務準入費用,如手機支付 SD 的售價、對手機型號和操作系統的要求等,在此基礎上,制定相應的手機支付業務推廣普及手冊。同時制定相關的操作規程,從制度層面防范手機支付風險。

  3. 加大手機銀行推廣宣傳力度,普及廣大農村居民金融知識。目前,應進一步加大在農村地區的支付服務宣傳,重點向農村居民介紹開通手機銀行、開辦手機支付業務的好處和優點,提高廣大農民群眾使用手機辦理支付的興趣,從而使手機支付業務成為滿足農村金融空白、鄉鎮居民日常支付的一個主要方式,進一步改善農村地區支付服務環境。
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