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第三方支付跨境電子商務現狀、問題及政策建議

添加時間:2014-11-14 16:38
  近年來,由于跨境電子商務大大方便了居民和企業跨境收支,降低了經濟運行成本,其業務呈現出蓬勃發展的態勢。但由于我國針對第三方支付跨境電子商務的外匯管理制度并不完善,第三方支付平臺容易成為異常資金流出和流入的便利渠道,因此,在跨境電子商務高速發展的同時,有必要規范其運行管理,完善相關外匯管理政策,創造良好的跨境電子商務發展環境。
 
 
  一、第三方支付跨境電子商務現狀
 
  截至2014年4月底,已有22家第三方支付機構獲得由國家外匯管理局頒發的跨境支付業務牌照,這些第三方支付機構包括匯付天下、通聯、銀聯、東方電子、快錢、財付通、支付寶、拉卡拉等。
 
  隨著我國對外貿易和進出口業務的快速增長以及富裕人群的不斷增多,大批消費者將目光轉向海外,跨境網購市場規模迅速增長。
 
  根據我國最大的第三方支付平臺支付寶發布的數據,2013年我國境內消費者通過支付寶“海淘”消費的規模同比增長了106%.而據中國電子商務研究中心數據顯示,中國海外代購交易規模連年翻番,2011年達到180億元,較上年增長132%;2012年海外代購交易規模達483億元,2013年突破750億元。隨著互聯網新興跨境電子商務的迅猛發展,企業和消費者對跨境支付的需求日益增長。
 
  1.機構種類。
 
  目前,我國跨境電子支付市場的參與者主要有兩種:一是境內第三方支付機構,如支付寶、財付通等,均是國家外匯管理局批復開辦跨境收付匯和結售匯業務的支付機構;二是提供全球在線收付款業務的境外支付機構,如PayPal等。從支付規模來看,95%的跨境支付市場由PayPal壟斷。
 
  2.交易流程。
 
  以境內居民網上購買境外商品為例,境內消費者登錄境外網購平臺選購商品或服務,并向境外電商下訂單,境外電商將訂單信息發送給第三方支付平臺,第三方支付平臺獲取境內消費者電子認證信息后,境內消費者向第三方支付平臺支付與訂單相對應的人民幣款項,第三方支付平臺通知境外電商已收到境內消費者支付的訂單款項,境外電商向境內消費者發送貨物或提供服務,境內消費者收取貨物或服務后通知第三方支付平臺,第三方支付平臺向托管銀行發送支付信息,托管銀行辦理購匯手續后支付外匯給境外電商,境外電商收款后通知第三方支付平臺,交易結束。
 
  二、第三方支付跨境電子商務外匯管理存在的問題
 
  近幾年,依托第三方支付平臺進行的跨境電子商務呈高速發展態勢,但外匯管理政策、法規沒有及時跟進,難以明確指導外匯業務操作,易造成異常資金的流出和流入。
 
  1.第三方支付機構執行外匯管理政策的定位有待明確。
 
  第三方支付機構主要為收付款人提供貨幣資金支付清算服務,屬于支付清算組織的一種,在跨境外匯收支管理中承擔著與外匯指定銀行類似的職責,既是外匯管理政策的執行者,又是交易行為的監督者。如何界定這類機構并對其所經辦的跨境外匯收支業務進行管理,需要在外匯管理法規和外匯管理制度框架層面予以規范。
 
  從支付流程來看,支付資金不可避免地會在第三方支付機構有一定時間的停留而成為沉淀資金,從而易導致資金風險;如果第三方支付機構的業務規模擴大到一定程度,很有可能引發系統性支付風險。因此,對網上跨境支付的市場準入進行規范尤為重要。外匯管理部門有必要參照商業銀行辦理結售匯業務的準入標準針對第三方支付機構建立規范的跨境支付業務準入機制,加強審核,防范風險。
 
  2.個人外匯管理政策被突破。
 
  一是個人年度總額管理被突破。第三方支付機構以自身名義代理個人外匯收支的購匯、結匯業務時,銀行無法了解其所代理的購匯、結匯業務中個人的具體情況,如姓名和身份證件號碼等,也無法查詢個人的年度結售匯額度使用情況,難以執行個人年度結售匯限額管理政策。
 
  二是個人外匯結算賬戶管理規定被突破!秱人外匯管理辦法實施細則》規定,經營性外匯收支應當通過個人外匯結算賬戶辦理,個人對外貿易經營者或個體工商戶開立個人外匯結算賬戶參照機構管理,需獲得組織機構代碼證、營業執照等登記證書。由于年度總額以下的結匯業務不用提供證明材料,開展跨境電子商務的商戶通過個人外匯儲蓄賬戶收取貨款時,只需將銷售貨物收入結匯資金申報在職工報酬和贍家款等項目下,便能輕松規避個人外匯結算賬戶的管理規定。
 
  3.業務真實性審核監管難以實施。
 
  由于跨境電子商務通過網絡傳輸交易信息,沒有傳統的合同、發票等紙質單證,交易的真實性難以把握,存在一定的監管漏洞,易成為非法外匯資金流入的渠道。一是第三方支付機構存在違法的風險。在第三方跨境支付業務中,企業不直接通過銀行辦理外匯業務,而是委托給第三方支付機構。在外匯業務辦理過程中,如果第三方支付機構利用用戶的身份信息偽造虛假交易或用戶私自偽造虛假交易,通過在合作銀行辦理購匯業務以套取外匯,再通過地下錢莊或其他途徑將這些外匯轉移至境外,第三方支付平臺就為境內外不法分子跨境轉移“黑錢”提供了便利通道。二是增加個人分拆結售匯行為的隱蔽性。國家外匯管理局《關于進一步完善個人結售匯業務管理的通知》規定,境外同一個人或機構同日、隔日或連續多日將外匯匯給境內5個以上不同個人,收款人分別結匯的,銀行原則上不能辦理。但調查結果顯示,大多數銀行對PayPal收匯是給予辦理的。
 
  PayPal業務的特點是用虛擬的電子郵件賬戶來標識用戶,對交易雙方的銀行賬戶或信用卡卡號實行保密原則,屏蔽了真實的資金來源和去向,影響了國際收支核查的有效性,銀行也因此無法正常履行外匯管理局的相關規定。
 
  4.外匯收支信息準確性難以保障。
 
  第三方支付機構直接充當跨境電子商務的收付款方,境內外交易主體不發生直接的資金收付行為,國際收支申報的收付款主體是第三方支付機構,而不是實際的交易對手,從而導致這部分國際收支統計申報信息失真。以PayPal支付為例,申報信息的收付款方均是PayPal,而不是實際交易主體,由于跨境電子商務外匯收支無明確的真實性審核管理規定,申報信息中資金屬性的準確性也難以保障。
 
  三、政策建議
 
  1.完善第三方支付跨境電子商務外匯管理制度。
 
  明確第三方支付機構外匯管理職責,制定支付業務的管理制度框架,將第三方支付機構列入外匯管理的主體范疇,并要求其建立客戶身份識別制度,客戶身份資料和交易記錄保存制度,個人結售匯管理、國際收支申報等業務管理制度;建立風險控制和內部監督制度,履行審核職責和義務。明確第三方支付機構市場準入條件,進一步加強網上跨境支付交易的外匯管理工作。
 
  2.規范第三方支付跨境電子商務個人外匯管理政策。
 
  放寬代理個人購結匯主體資格限制,允許第三方支付機構代理個人購結匯業務,為跨境電子商務提供政策保障。第三方支付機構應加強與銀行的合作,將個人的結售匯信息如實報送銀行,由銀行查詢年度總額使用情況,避免利用其規避年度總額管理規定?缇尘W店的資金性質屬于經營性外匯收支,店主須辦理個人外匯結算賬戶,嚴格執行個人外匯結算賬戶管理規定。
 
  第三方支付機構為客戶辦理收付匯和結售匯業務,對貨物貿易和軟件服務的單筆交易金額以及留學教育、航空機票和酒店的單筆交易金額都要有明確的規定。
 
  3.完善第三方支付跨境電子商務外匯收支統計制度。
 
  要求第三方支付機構嚴格執行外匯收支信息統計監測制度,如實、準確地向銀行提供交易雙方的信息,如名稱、資金屬性等,特別要改變目前以第三方支付機構進行國際收支申報的做法,實行以實際交易主體名義辦理跨境外匯收支信息申報,確保申報數據與交易實際情況一致,保障數據信息的準確性。第三方支付機構應認真落實有關客戶實名認證要求,嚴格審核客戶信息,并留存相關機構和個人的主體信息備查;建立貨物貿易交易真實性抽查機制,追蹤交易完成情況,并停止不符合要求的業務。
 
  4.強化第三方支付跨境電子商務真實性審核。
 
  一是把第三方支付平臺辦理跨境電子商務業務納入外匯監管范疇,由外匯管理局對其進行核查,賦予第三方支付機構代位監管職能,要求其對經辦的跨境電子支付業務留存客戶資料。
 
  二是搭建跨境電子商務信息交互平臺。與工商、商務等部門協商,共同搭建跨境電子商務信息交互平臺,引導第三方支付機構將商戶網上交易訂單、物流及資金信息納入信息交互平臺,實現跨境電子商務交易信息流、物流和資金流的數據共享,方便工商、商務、海關、稅務及外匯等部門利用平臺信息與自身監管情況交叉比對,保障交易的真實性和合法性。
 
  三是第三方支付機構應采取必要措施,加強對異常交易的監測和審核,按照盡職原則,以適當方式追蹤交易實際完成情況,確保為客戶集中辦理的業務具有真實交易背景,并留存每一筆信息備查;不得將自身跨境收付、結售匯業務混入集中跨境收付匯和結售匯業務。
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