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銀行為何在個人支付領域節節敗退

添加時間:2017-09-25 11:14
  過去一年,我國個人支付領域所發生了明顯的變化。人們不但在線上,而且在線下越來越習慣甚至依賴微信和支付寶支付,商業銀行在其中所扮演的角色越來越次要。這一切發生得如此自然和猝不及防,讓許多銀行家非常困惑。讓人唏噓的是,曾經保證銀行長期健康發展的風險防控機制,恰恰是導致這一局面出現的根本原因。
  
  銀行擅長創新,但更強調防控風險
  
  銀行發展歷程中,從來不缺乏創新精神。遠的不說,就以信息技術為例。銀行率先采用信息技術代替傳統手工記賬,推出自助柜員機、銷售點終端、呼叫中心、網上銀行、手機銀行等一系列服務渠道。這些創新擴大了客戶隊伍,促進了社會經濟的發展,也讓銀行本身的地位得到了提升。
  
  但是從某種程度上說,目前我國的銀行創新實踐僅涉及服務效率的提升,只是減少了人為環節的操作風險;一旦涉及到風險管理本質改變的創新突破,就會被銀行和監管當局的風控體系共同抑制。
  
  支付公司異軍突起
  
  電子商務發展初期,交易雙方相互缺乏了解和信任,需要有共同信任的中間人扮演交易擔保的角色;诖,第三方支付公司應運而生。
  
  在隨后發展過程中,第三方支付公司積極改善交易過程中的客戶體驗,努力擴大自身的影響力。鼓勵用戶提前將資金存入其在第三方支付公司的賬戶,當交易發生時采用快速認證機制,直接從存在第三方支付公司賬戶的資金中扣款。該做法簡化了曾經繁瑣的支付認證手續,在帶給客戶便利的同時,仍能夠保證其資金的安全。正是在此過程中,銀行的角色作用被逐漸弱化。
  
  銀行的窘境
  
  從經營許可范圍來看,商業銀行完全可以開展第三方支付業務,但實際情況是銀行前期沒有下決心,后期下決心要進入該領域時卻已經沒有機會了。
  
  第三方支付業務發展初期,電子商務市場規模非常有限,銀行缺乏對其后續井噴式發展的預估。盲目自信于自己所提供的網上支付產品,認為其已經能夠滿足電子商務交易過程中大多數的支付結算要求,不必再投入其他精力創新另一種支付手段了。
  
  在具體業務中,第三方支付需要掌握交易雙方的信用情況,而這些數據并不直接掌握在銀行手上。對于配套的支付糾紛處理,銀行也極為排斥,擔心在缺乏證據手段的情況下,貿然處理會影響自身聲譽或造成不必要的麻煩。監管當局出于金融穩定的考慮,未鼓勵銀行參與該項支付創新,某種程度上也在暗示銀行謹慎行事,避免不可控的風險。
  
  實際上,銀行對于移動支付非常重視,早在智能手機出現后就開始研究面對面支付的產品方案。其解決的思路是不能突破風險零容忍的束縛,傾向于智能芯片和外接設備的結合,期待用一勞永逸的安全支付滿足移動市場的要求。然而該選擇使得所開發出來的產品安裝使用門檻非常高,難以被客戶認可,推廣過程遇到很大阻力,也不能形成規模效應。
  
  當前,金融企業面臨前所未有的機遇與挑戰。其最大威脅是來自行業外的闖入者,類似對支付領域的攻城略地或會更多發生,F有金融企業的相關風控體系,已經難以承擔為其自身創新發展保駕護航的重任,金融家們必須迅速主動將其升級!
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