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探析二代支付系統中集中代收付業務的實現及完善舉措

添加時間:2014-05-28 14:52

  根據中國人民銀行第二代支付系統建設規劃,第二代支付系統國家處理中心(NPC)、城市處理中心(CCPC)已于2013年國慶期間順利切換上線,符合要求的參與者從2014年起分批次切換二代身份接入第二代支付系統。第二代支付系統主要包括大額支付系統、小額支付系統和網上支付跨行清算系統三大應用系統。其中小額支付系統支持經批準的清算組織(即集中代收付中心)作為特許參與者接入系統集中辦理代收付業務,從而實現小額支付系統公共清算平臺向企事業單位的延伸。集中代收業務包括代收業務和代付業務。代收業務指定期發生的扣款業務,如代收電費、水費、通信費等,其業務特點是單個收款人同時向多個付款人收款。代付業務指定期發生的付款業務,如代付工資、保險金等,其業務特點是單個付款人同時付款給多個收款人。第二代支付系統加強了集中代收付中心(以下簡稱“代收付中心”)的業務功能,優化了業務流程。代收付中心主要增加了實時代收業務、實時代付業務、主動繳款業務等。本文通過對比了集中代收付業務在第一代支付系統和第二代支付系統中的處理情況,就集中代收付業務在第二代支付系統中的應用和完善展開探討。

  一、代收付業務的性質和流程

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  第二代集中代收付業務的業務性質發生了顯著變化,代收付中心發起的代收付業務由信息類業務轉為支付類業務。在第一代支付系統中,代收付中心發起的代收付業務不是支付業務,而是信息業務(通用信息報文),需要由業務接收行(即收付費單位的開戶行)轉為定期借記或定期貸記業務報文才能產生支付效力,實現費用收付。而第二代支付系統為代收付業務設置了專用的支付報文,由代收付中心直接發起,經支付系統轉發,在收付款行之間處理,具有與其他支付報文幾乎相同的支付效力,不再通過接收行發起的定期借貸記業務處理代收付中心的代收付業務。

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  第二代集中代收付業務的處理流程更加優化。一方面,由于代收付中心使用了專用的支付類報文,批量代收付業務不再受限于定期借貸記業務流程,不論是批量代收業務(如圖1所示)還是批量代付業務都先發往付款行做扣款處理(實時代收付同樣處理),然后再發往收款行做入賬處理;另一方面,由于批量代付業務不再通過定期貸記業務處理,因此批量代付業務回執不必等到定期貸記業務退匯規定時間到期日的下一工作日才返回,從而縮短了回執時間。第二代集中代收付業務處理流程的優化,提高了批量代收付業務的處理效率和成功率,同時使原來對批量代收付業務嚴格區分的借貸記業務性質模糊化。

  二、代收付中心的職能定位

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  支付業務的發起主體變更為代收付中心。代收付中心發起的代收付業務由信息類業務轉為支付類業務,必然引起在代收付業務處理中支付業務的發起主體發生變化。第一代支付系統中,由業務接收行根據代收付中心提交的代收付業務信息發起定期借貸記業務,支付業務的實際發起主體是業務接收行。第二代支付系統中,由代收付中心直接發起代收付業務支付報文,支付業務的發起主體是代收付中心。

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  代收付中心在業務處理中的職能類似中央對手。從第二代支付系統中的代收付業務流程(如圖2所示)看,代收付中心實際上承擔著類似中央對手的職能,在借記付款行賬戶的同時貸記收款行賬戶,與銀聯、國債公司等特許參與者在相關資金清算過程中(通過即時轉賬報文處理)的職責有相似之處,主要區別在于銀聯、國債公司等特許參與者開立了清算賬戶,且在借記付款行賬戶時不需要核驗協議。由于支付業務的發起主體變更為代收付中心,且代收付中心在業務處理中承擔了類似中央對手的職能,這使得代收付中心的職責定位發生了較大變化,也對代收付中心的風險管理能力提出了更高的要求。

  三、主動繳款業務的資金清算

 。ㄒ唬┲鲃永U款業務處理流程

  第二代支付系統為代收付中心增加了主動繳款業務(包括主動繳款查詢、主動繳款、發票打。,支持非簽約客戶在銀行網點通過刷卡、轉賬、現金等方式繳費。從主動繳款業務的處理流程看,銀行網點受理的刷卡、轉賬、現金方式的繳費業務可以是本行(受理銀行/繳費人開戶行)轉本行(收費機構開戶行)、本行(受理銀行/繳費人開戶行)轉他行(收費機構開戶行)的業務,刷卡、轉賬方式的繳費業務還可以是他行(繳費人開戶行)轉他行(收費機構開戶行)的業務。

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  系統只提供了處理業務信息的流程,沒有說明業務信息處理后的繳費資金如何清算。如繳費業務是本行轉本行,則繳費資金在受理銀行的行內處理,不需跨行清算,可不規定清算規則,但在繳費業務屬于本行轉他行、他行轉他行的情況下,受理銀行無法通過行內處理完成繳費資金清算,而必須進行跨行清算。鑒于上述情況,建議統一確定主動繳款業務的資金清算流程,一方面可以使銀行明確清算方式,方便進行接口開發和行內系統改造工作,另一方面可以避免主動繳款業務正式開展后因資金清算流程不明確而影響業務處理的情況出現。

  四、代收付業務的交易金額

  在第一代支付系統中,批量代收業務通過定期借記業務處理,無單筆金額上限。批量代付業務通過定期貸記業務處理,因為定期貸記業務的單筆金額必須在規定起點以下(目前的規定起點是5萬元),致使批量代付業務單筆金額不能超過規定起點金額。如前所述,第二代支付系統中代收付業務通過專用的支付報文處理,不再依賴定期借貸記業務,因而代付業務也不再受定期貸記業務單筆限額的影響。而且第一代支付系統是針對小額貸記業務設定限額,由于業務處理流程的變化,代收付業務的借貸記業務性質已模糊化,沒有嚴格的借貸記業務區分,因此不宜限制代收付業務的單筆金額。另外,隨著近十年的經濟快速發展,社會的日常支付需求增長迅速,收付費單位對收費、付費金額的需求日益提高。為了滿足社會經濟發展多樣化的支付需要,充分發揮小額支付系統跨行公共清算平臺的作用,促進代收付業務的發展,建議取消原來對代付業務設置的單筆金額限制。

  五、合同(協議)號核驗

  根據《第一代支付系統報文標準》的規定,代收付中心可以根據當地業務情況,集中建立合同(協議)數據庫并承擔合同(協議)的日常核驗工作。從第一代支付系統集中代收付業務的實際開展情況看,一般都允許由銀行自行核驗合同(協議)號,這使得在實際業務中形成代收付中心集中核驗和銀行自行核驗合同(協議)號并存的局面。在第二代支付系統的模擬運行階段,模擬運行方案沿襲第一代支付系統的合同(協議)號核驗安排,規定代收付中心可向銀行提供兩種合同(協議)號核驗模式:一是由代收付中心統一核驗,二是由銀行自行核驗。目前,還沒有明確第二代支付系統投產后最終將采取哪一種核驗安排。

  相比較而言,由代收付中心建立統一的合同(協議)庫、集中核驗合同(協議)號具有明顯的優勢,一方面可以節省銀行建設和維護合同(協議)庫的投入,降低銀行處理代收付業務的成本;另一方面由代收付中心集中核驗、集約化處理,可以充分利用資源,形成規模經濟。因此,建議在第二代支付系統的代收付業務中采取由代收付中心集中核驗合同(協議)號的方式。

  六、接口開發和行內系統改造

  參與者的接口開發和行內系統改造是第二代支付系統建設的重要內容,為了督促參與者做好接口開發和行內系統改造工作,中國人民銀行專門下發了文件,并發布了業務驗收標準。從業務驗收標準看,代收付相關的業務分為必驗項和選驗項,業務驗收對象包括代收付中心和商業銀行,必驗項包含批量代收付業務、實時代收付業務等主要的業務種類,選驗項主要是代付業務中的部分細分業務和主動繳款業務。按照統一的業務驗收標準完成驗收后,代收付中心和商業銀行將具備處理代收付業務的基本條件。但是在商業銀行端,除了完成前置的業務驗收外,行內系統是否同步完成相應的改造將決定其轉變為二代身份后能否處理代收付業務。因此,建議對于商業銀行不但要進行統一的業務驗收,還應要求同步完成相應的行內系統改造,以確保轉變為二代身份后能夠處理代收付業務。

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