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淺論商業銀行利用芯片卡優化在線電子支付方式的途徑

添加時間:2014-05-28 15:07

  一、現階段在線支付方式分析

  目前電子商務的一個主要模式就是B2C(Business-to-Customer),即商家對客戶,F在大家討論得比較多的支付寶、京東等都是使用此模式?蛻粼陔娚痰木W店上選購完商品后,就需要完成付款、支付,結清賬單。在近幾年的電子商務發展過程中,已經漸漸形成了第三方支付公司和銀行為主的兩種在線支付方式。在競爭日益白熱化的電子商務領域,第三方支付公司和銀行的關系也從合作轉變為競爭加合作。

 。ㄒ唬┿y行網銀支付?蛻粝胍M行網上購物,必須擁有一張銀行卡,這張銀行卡還必須開通了網上銀行,才擁有網上支付的權限。而隨著互聯網的安全防控的加強,很多銀行都推出了對應的安全介質,保證客戶在線支付的安全性。然而,卻正是這種安全保護給很多網銀使用者帶了了不少困擾。因為,客戶在使用網銀支付的時候必須安裝很多安全控件、軟件,導致網銀支付的客戶體驗變得很糟糕,有時甚至影響了客戶支付的正常完成。

 。ǘ┑谌街Ц豆。近幾年第三方支付公司的發展非?,如雨后春筍般出現在大家的視野中。其中領軍者———支付寶的發展更是迅猛,在電子商務支付市場上占領了很大的份額。第三方公司主要是通過充當銀行、客戶、商家三方的橋梁,幫助在線支付的順利完成。如現在很火的快捷支付,就是通過第三方支付公司和銀行聯合開發,在客戶支付時通過后臺完成貨款的劃扣清算,免去了網銀支付的流程。

  二、目前在線支付存在的問題

  目前國內的互聯網在線支付方式格局基本已經成型,網銀支付和快捷支付都被很多客戶熟悉并接受,擁有自己固定的客戶基礎。而兩者存在的問題也是顯而易見的,它們分別代表了一類在線支付的思路。網銀支付主要強調的是安全,因此在客戶體驗和便捷性上往往為人所詬病?旖葜Ц,顧名思義就是以快捷便利為主旨,但是不斷涌現的互聯網安全問題,卻成為其揮之不去的陰影。

 。ㄒ唬┌踩珕栴}。隨著互聯網的快速發展,各種各樣的安全問題、安全事件常常見諸于各家媒體。密碼被盜、進了釣魚網站等等,曾經代表快捷先進的互聯網突然變得如此陌生,網購也變得不再輕松?旖葜Ц锻ㄟ^第三方公司和銀行的協議,將客戶的銀行卡綁定在客戶的第三方支付賬戶上,可以迅速完成扣款清算。第三方支付賬戶的安全性往往較低,一旦密碼被盜等,就會導致客戶的銀行資金受到侵害。目前很多第三方公司為此也在不斷加強快捷支付的控制和自身賬戶的安全性保障。

 。ǘ┍憬菪詥栴}。網購的主要優勢就是它的便捷性,足不出戶便可以完成商品的購買,省時省力又省錢。但是網購對于很多用戶來說確實是新生事物,它不像商場里刷卡那么便捷。尤其是很多銀行的網銀,由于安全性的控制,需要安裝很多安全控件。對于使用U盾這類安全介質的客戶來說,還需要安裝對應的驅動程序。對于大多數客戶來說,整個安裝調試的過程常常影響了購買心情。這也是越來越多客戶開始選擇快捷支付的主要原因。安全和快捷,這看似對立的一組命題給現在的在線支付方式出了一個難題。提升安全性就會犧牲快捷便利,提升快捷就得放棄一些安全保障。

  三、芯片卡在線支付的優勢

  1.流程簡化。如果使用芯片卡在線支付,通過芯片卡替代了安全介質驗簽,簡化了網購流程。同時,通過銀行和對應電商共同開發,實現無界面支付,就真正做到了線上線下一樣的實時簡便清算。

  2.隨時隨地。芯片卡的在線支付,基本和線下支付是一樣的,無需使用安全介質。隨著以后芯片卡模塊在電腦硬件中的普及,就像以前的紅外模塊和現在的藍牙模塊,消費者只要帶了銀行卡,就可以隨時隨地安全進行線上支付。

  芯片卡的在線支付和以往在線支付不同在于,它是通過芯片數據傳輸,可以完成銀行卡的識別,不是簡單的輸入卡號。而且芯片卡難于復制,客戶只要保管好自己的芯片銀行卡,就等于保管好了現在的銀行卡+安全介質,不必擔心個人資金被人在網上盜用。如果銀行卡遺失,只要及時辦理掛失,就可以保證線上線下資金安全。同時芯片卡使用先進的芯片加密技術,也可以保證數據傳輸的安全性。

  芯片卡在線支付,其實本身就類似線下的pos消費渠道,簡化交易流程的同時,讓快捷支付的優勢也不復存在。同時借助自身的安全性,可以提升銀行的競爭力。而芯片卡的在線支付,套用線下pos消費的模式,統一通過銀聯平臺清算。在不新增渠道建設的情況下,沿用線下的清算模式。統一標準,便利線上線下消費管理的同時,也讓第三方支付公司的優勢消失,提高了銀行的議價能力和競爭力。目前銀行的電子銀行客戶資源都依托于線下的銀行客戶資源。雖然在一線城市,網銀的發展很好,芯片卡在線支付模式的構建,在獲取客戶認同度上也很有幫助,客戶只需開通一張芯片卡,線上線下支付一并完成。反過來,線上支付模式的普及也可以促進芯片卡的推廣。在這個良性循環里,不斷增長的就是客戶對銀行的認同感。

  線上的芯片卡支付借助線下pos模式,弱化對于線上的限制要求,在保證數據安全傳輸的情況下,在不同平臺都可以使用,實現多渠道互通。類似現在快捷支付也是借助后臺的pos消費接口,所以繞開了個平臺系統的限制和制約。少了第三方公司,芯片卡的在線支付可以更加便于銀行整合自身多渠道資源,實現渠道互通。

  四、芯片卡發展的障礙及前景

 。ㄒ唬┿y行的推廣力度不足。芯片卡的成本相對高于普通的磁條卡,目前不是所有的銀行都推出了芯片卡。雖然一些銀行為了推廣芯片卡,免收工本費,但是大多針對的是新增客戶。同時,為了完成對芯片卡的支持,銀行還必須升級相關的系統和ATM設備等終端設備。芯片卡的高成本以及系統和終端的升級改造,在一定程度上限制了銀行對芯片卡的推廣。

 。ǘ┬酒ǖ呐涮自O施普及率低。目前大多數的芯片卡都是復合卡,即支持芯片功能,也支持原來的磁條功能。而現在很多客戶即使辦理了芯片卡,也是在使用卡上的磁條功能。由于很多銀行的設備都在改造當中,而商戶的消費pos機也處于升級改造中,因此客戶在很多商場和ATM機上都使用不到芯片卡的芯片功能,只能使用原有的磁條功能,導致芯片卡上芯片成為了一個簡單的裝飾。

 。ㄈ┛蛻舻男枰桓。由于認識了解不深等眾多原因,客戶對于芯片卡的需求并不旺盛。目前很少有客戶主動到銀行要求辦理或者更換芯片卡,對于芯片卡的具體功能和優點也并不了解。同時,更換芯片卡后也需要客戶更換卡號,也限制了客戶的更換意愿。

  當然,芯片卡的普及、近距通訊技術的發展、終端設備內置感應模塊的普及、線上清算模式標準的制定、線上線下清算渠道的統一等都是需要在未來進一步思考研究的課題。不過隨著互聯網的迅速發展,電子商務業的競爭加劇,線上電子支付手段一定會不斷多樣化,促進電子支付方式的發展。

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