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法制視域下第三方支付平臺的管理問題簡析

添加時間:2014-06-02 16:50
  進人21世紀以來,我國第三方支付行業發展十分迅猛,已經逐步取代傳統意義上的網上支付方式,成為網上購物支付環節的主力軍。除了支付寶、財付通等國內第三方支付平臺,甚至國際在線支付巨頭Paypal也加人到中國電子商務第三方支付領域的競爭中。但隨之而來的法規制度問題值得我們深思和研究。
  
  一、第三方支付平臺簡介
  
  所謂第三方支付平臺,就是和銀行簽約為市場交易主體提供支付服務,并具備一定實力和信譽保漳的第三方機構提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺進行的交易中,買方選購商品后,使用第三方支付平臺提供的賬戶支付貨款,由第三方支付平臺通知賣家貨款到達、進行發貨;買方檢驗物品后,就可以通過第三方支付平臺將款項轉至賣家賬戶。
  
  第三方支付平臺是買賣雙方在缺乏信用保漳的情況下進行資金支付的“中間平臺”,買方將貨款付給買賣雙方之外的第三方,第三方提供安全交易服務,其運作實質是在收付款人之間設立中間賬戶,使匯轉款項實現可控性停頓,只有雙方意見達成一致之后才能決定資金去向。第三方支付平臺擔當中介保管及監督職能,確切地說,這是一種支付托管行為,買賣雙方通過支付托管實現支付行為。
  
  我國的第三方支付平臺主要有支付寶、財付通、盛付通、易寶支付快錢國付寶百付寶、物流寶、網易寶、網銀在線、環迅支付匯付天下匯聚支付、寶付和Pa尸al等。其中用戶數量最大的是支付寶。
  
  二、第三方支付平臺的優勢
  
  第三方支付平臺獨立于交易雙方和銀行,不會直接參與商品或服務的交易,而僅僅充當支付中介,提供支付結算服務,因此,第三方支付平臺具有獨立性,從而保障了其能夠中立地參與交易結算,公平、公正地維護交易各方的合法權益。與傳統支付方式相比,第三方支付有以剛尤勢。
  
  1.成本優勢
  
  第三方支付平臺的出現,降低了政府和企事業單位直連銀行的成本,滿足了企業專注發展其自身業務、產品和服務的要求。
  
  2.避險優勢
  
  第三方支付平臺在很大程度上解決了網絡購物中買賣雙方交易的支付風險問題。對于商家而言,通過第三方支付平臺可規避無法收到客戶貨款的風險;對于客戶而言,可規避無法收到貨物的風險,而且在一定程度上保障了貨物質量,從而增強了客戶網上交易的信心;對于銀行而言,通過第三方支付平臺可擴展自身的業務范圍。
  
  3.便利優勢
  
  通過第三方支付平臺進行的支付交易高效、便利。第三方支付平臺可以集成多家銀行的銀行卡網關接口,打破了銀行卡之間的壁壘,減少了持卡人的持卡量。此外,第三方支付服務完全實現了電子化,無論是收款人還是付款人只需在個人電腦、PDA}智能手機等終端上按幾個按鈕即可完成支付結算。
  
  三、我國第三方支付存在的法制問題及相應的國際經驗啟示
  
  1.主體問題
  
  第三方支付中主體(第三方支付機構)的法律地位是屬于金融機構還是非金融機構,學術界和電子商務實際運作的有關機構對此存在很大爭議。2010年9月1日,人民銀行發布了《非金融機構支付服務管理辦法》(以下簡稱《辦法)}),2010年12月1日,人民銀行發布了《非金融機構支付服務管理辦法的實施細則》,這兩個文件將第三方支付機構定義為非金融機構。但在美國,第三方支付服務商是一種提供貨幣服務業務的非銀行金融機構,監管部門對其監管十分嚴格。相比較而言,我國對第三方支付機構的監管相對寬松。
  
  2.準入問題
  
  關于第三方支付主體準人問題,人民銀行向獲得準人資格的第三方支付機構發放第三方支付牌照,也就是“支付業務許可證”,其目的是規范第三方支付行業的發展秩序,加強人民銀行對非金融支付機構的監管。
  
  2011年5月,人民銀行發布首批第三方支付牌照,包括支付寶、財付通、快錢等在內的27家企業獲得牌照;2011年8月,上海銀聯、聯動優勢等13家企業拿到第二批支付牌照;2011年12月,包括中國電信、中國移動、中國聯通三大運營商在內的61家企業獲得第三批支付牌照;2012年6月,又有96家企業獲得第四批支付牌照。迄今為止,共有197家企業獲得第三方支付牌照。
  
  支付牌照包含的經營業務類型包括網絡支付、預付卡發行和受理、銀行卡收單、移動電話支付、貨幣匯兌和人民銀行確定的其他支付服務。197家獲得牌照的企業被授權經營的業務類型是有區別的。
  
  美國將第三方支付服務商定義為金融機構,因此對其設立了較高的準人門檻,制定了嚴格的監管措施。在聯邦監管層面,對第三方支付機構的準人管理主要表現為許可和注冊兩個方面!睹绹ǖ洹分幸幎,所有第三方支付機構都必須在財政部登記注冊,而其他相關法律確立了第三方支付機構的準人條件和許可登記制度,并且規定要嚴厲打擊利用第三方支付從事金融犯罪的活動;此外,各州還對第三方支付機構規定了比銀行更為嚴格的資本金儲備要求,以保障其有充足的資金從事支付業務。
  
  3.消費者權益保護問題
  
  消費者在網上購買商品和服務時,并未與商戶直接接觸,存在明顯的信息不對稱、不完整現象,與商戶和第三方支付機構相比,消費者處于劣勢地位,應受到法律保護。但我國在這方面的法律法規還不夠健全,消費者在履行電子合同進行貨款支付時,其利益無法得到保漳,如果權益受到侵害,很難利用法律武器來保護自己。據信息產業部的有關調查顯示,目前網民對網上經營者的信譽和付款的安全等問題感到擔憂,有八成以上的網民認為“目前網上交易退換貨沒有保漳”、“付款的安全性無法保漳”.在網絡隱私的保護方面,第三方支付機構保留了大量客戶資料,客戶資料一旦被泄露,輕則可能使消費者接到大量推銷騷擾電話,重則可能對客戶造成嚴重的人身傷害或財產損失。另外,第三方支付機構在制定合同條款時,為謀求自身利益最大化,總是加重客戶責任、減輕自身責任,不合理分擔風險。第三方支付機構在交易中處于明顯的優勢地位。
  
  美國主要從立法和行業自律兩個方面對消費者的隱私進行保護。在1999年,美國專門針對第三方支付機構的消費者網絡隱私保護制定了一部法律《金融現代化法案》。該法案規定,未經消費者同意,金融機構不得將消費者的個人隱私透露給任何第三方;在交易過程中,第三方支付機構應當履行保密義務,未經客戶同意,不得擅自將客戶資料泄露給他人。此外,美國還有多個民間網絡隱私認證組織,對第三方支付機構對消費者隱私的保護力度給予認證。
  
  4.違法活動監控機制不完善
  
  第三方支付平臺很難識別資金的真實來源和去向,監管部門很難對資金的轉移進行跟蹤和監管,因此容易為販毒、洗錢、賭博等違法犯罪活動提供可乘之機。而且,第三方支付行業的迅猛發展和支付的便利性,大大降低了違法犯罪的成本。因此,相關法律在遏制利用第三方支付平臺進行違法犯罪活動方面應該有所作為。
  
  四、對健全第三方支付法制問題的建議
  
  《辦法》在一定程度上彌補了我國在第三方支付領域的監管空白,在第三方支付的準入管理、沉淀資金監管和消費者權益保護等方面作出了明確規定。根據《辦法》,第三方支付機構必須取得由人民銀行頒發的“支付業務許可證”方可提供第三方支付服務。在對沉淀資金的監管上,《辦法》規定沉淀資金不屬于第三方支付機構的財產,第三方支付機構只能根據客戶發起的支付指令轉移沉淀資金,禁止以任何其他形式挪用客戶資金,從而在法律上禁止了第三方支付機構利用沉淀資金進行投資的行為,規避了可能因投資失敗為消費者造成損失的風險。在消費者權益的保護上,《辦法》要求第三方支付機構保守客戶的商業秘密和個人隱私,妥善保管客戶身份基本信息支付業務信息、會計檔案等資料,不得以任何形式對外提供客戶身份信息和支付業務信息等資料,并且要求第三方支付機構的支付服務協議格式條款應當遵循公平原則。
  
  《辦法》仍存在一些值得探討的問題:第一,在消費者網絡隱私保護方面,雖然要求第三方支付機構保守客戶的商業秘密和個人隱私,但并未提及當消費者網絡隱私遭到侵犯,而又無法認定侵權人是否是第三方支付機構時,消費者的損失應該由誰來承擔;第二,并未規定禁止第三方支付機構外包業務,而美國禁止第三方支付機構外包業務以避免可能由業務外包給消費者造成損失的風險;第三,美國對第三方支付機構的準人標準和監管標準都比較高,有些方面甚至比銀行還嚴格,而我國對第三方支付機構的準人標準和監管標準都不高。隨著電子商務和第三方支付業務的發展,我國必須提高對第三方支付機構的監管力度。
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