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電子商務網站中第三方支付平臺的功能和應用

添加時間:2015-03-30 20:35

  一、第三方支付的定義
 
  第三方支付觀念的產生:
 
  第三方支付這一理念,是由馬云在2005年達沃斯世界經濟論壇上首先提出的。他認為,經營電子商務,重點應該是電子商務的安全。一個沒有安全保證的電子商務環境,是沒有真正的誠信和信任而言的。而要解決安全問題,就必須先從交易環節下手。第三方支付平臺也正是因此而應運而生。
 
  第三方支付的概念:
 
  所謂第三方支付,就是一些和產品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中,買方選購商品后,使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付,由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨;買方檢驗物品后,就可以通知付款給賣家,第三方再將款項轉至賣家賬戶。
 
  第三方支付的實現原理:
 
  有第三方機構在交易中做平臺,在持卡人和商家之間架起一座隱形橋梁,從而避免了持卡人將賬號信息直接透露給商家。在進行網絡支付時,信用卡號以及密碼的披露只在持卡人和第三方之間轉移,降低了應通過商家轉移而導致的風險。而第三方機構與各個主要銀行之間又簽訂了有關協議,使得第三方機構與銀行可以進行某種形式的數據交換和相關信息確認。這樣第三方機構就能實現在持卡人或消費者與各個銀行,以及最終的收款人或者是商家之間建立一個支付的流程。
 
  二、第三方支付平臺的特點
 
  第三方支付平臺是一種有盈利潛力的電子商務模式,是一個起擔保作用的獨立機構,與傳統的銀行有著本質的區別。然而又以創新的方式提供傳統的功能。傳統銀行只具備資金傳遞功能,而不能對雙方進行約束和監督。第三方支付恰好彌補了這一缺憾,以中立者的身份保證交易的公平公正公開性。
 
  第三方支付平臺的優點:
 
  第三方支付平臺采用了與眾多銀行合作的方式,從而大大地方便了網上交易的進行,對于商家來說,不用安裝各個銀行的認證軟件,從一定程度上簡化了費用和操作。作為交易中介方,還可以大大促成商家和銀行的合作。對于商家,第三方支付平臺可以降低企業運營成本;對于銀行,可以直接利用第三方的服務系統提供服務,幫助銀行節省網關開發成本。第三方支付平臺不僅能夠提供增值服務,幫助商家網址解決實時交易查詢和交易系統分析,提供方便及時的退款和止付服務,還可以對交易雙方的交易進行詳細的記錄,從而防止交易雙方對交易行為可能的抵賴已經為在后續交易中可能出現的糾紛問題提供相應的證據。
 
  第三方支付平臺的局限性:
 
  第三方支付被廣泛的應用,但由于我國法律的不完備,并且沒有建立起國家的信用體制,第三方支付的安全得不到很好的保證,支付方式也面臨挑戰。第三方支付還存在著很多不足,主要表現在:首先,第三方支付還不適宜在b2b中進行;其次,交易中出現糾紛買賣雙方往往各執一詞,相關部門取證困難;最后,支付平臺流程有漏洞,不可避免的出現人為耍賴,不講信用的情況。另外有些第三方支付平臺存在安全漏洞,這些不足已成為第三方支付發展道路上必須要完善和改進的地方。
 
  三、在電子商務網站中第三方支付平臺的商務功能
 
  第三方支付一般的運作模式為:
 
  1,消費者在電子商務網站選購商品,聯系賣家,買賣雙方在網上達成交易意向。
 
  2,消費者選擇第三方支付平臺作為交易中介,用借記卡或信用卡將貨款劃到第三方賬戶并設定發貨期限。
 
  3,第三方支付平臺通知商家,消費者的貨款已經到賬,要求商家在規定的時間內發貨。
 
  4,商家收到消費者已付款的通知后按訂單發貨,并在網站上做相應記錄。消費者可以在網站上查看自己所購買商品的狀態。如果商家沒有發貨,則第三方支付平臺會通知顧客交易失敗,并將貨款退還。
 
  5,消費者如果收到貨物并確認滿意后通知第三方支付平臺將貨款劃入商家賬戶,交易完成;如果消費者對商品部滿意,或認為與商家承諾有出入,可通知第三方支付平臺拒付貨款并將貨物退回商家。第三方支付平臺確認商家收到退貨后,會將該商品貨款劃回消費者賬戶或暫存在第三方支付平臺賬戶中等待消費者下一次交易的支付。
 
  接受、處理、并向開戶銀行傳遞網上客戶的支付指令
 
  這是第三方支付平臺必不可少的基本功能。在電子商務網站中,第三方支付平臺是連接消費者與商家的紐帶。就拿一般的網上購物來說,在與商家洽談完畢后,把貨款劃給第三方支付平臺,就是利用了這一功能;通過第三方支付平臺向開戶銀行傳遞客戶的支付指令,從而實現交易支付。
 
  第三方支付平臺能夠進行跨行之間的資金清算:
 
  一般的第三方支付平臺都有跨行資金清算功能。但它采用“二次結算”的方式;乇芰丝缧兄Ц稌r引起付款行和收款行債務關系發生變化而需要清算的問題。這種方式優點是避免了去央行清算的麻煩,另外,平臺可以借以監控買賣雙方的履約情況。但缺點也是有的,平臺要在各家參與行都開設中間賬戶,并存入準備金,如果參與的銀行很多,備付金總量會很大,使平臺不堪重負。平臺還需要時時監視和調撥資金,以維持中間賬戶的足夠頭寸。
 
  第三方支付平臺可以替代銀行,開展金融增值服務:
 
  代替銀行,開展金融增值服務,是指在一些銀行涉及不到的領域,第三方支付平臺可以協助、甚至代替銀行開發很多金融產品,比如針對專門市場(繳納水電費等)、社區市場(比如物業結算、小區管理費)、獨立單位市場(比如大型連鎖企事業單位可能搞一套自己的東西或者委托第三方進行處理,拓展銀行服務)、移動市場的相關產品。
 
  四、第三方支付平臺在電子商務網站中的應用
 
  在電子商務中,網上交易的支付問題的安全性問題越來越突出。第三方支付平臺的出現解決了電子商務的瓶頸--網上支付信用與安全問題,充當商家與消費者之間的信任紐帶,作為交易各方與銀行的接口,消除消費者對商家的疑慮,提供方便快捷簡易的支付方式,在很大程度上推動了電子商務的發展。
 
  第三方支付平臺可靠的技術支持保證交易安全:
 
  第三方支付模式的支付網關位于公用計算機互聯網和傳統金融專網之間,溝通互聯網絡的數據與金融系統內部的書序,完成通信、協議轉換和數據加密功能,起到隔離和保護金融專網的作用。第三方支付的支付網關連接了多家銀行的內部網關,形成統一的支付接口向在線商家提供服務,使商家可以同時利用多家銀行的支付功能。而且,支付網關除了從技術上完成數據傳輸的功能外,也承擔了一部分的資金轉賬功能及其他增值業務。第三方支付模式的支付平臺為用戶提供了實施性更高,功能更豐富的各類支付功能模塊;無論是時下流行的手機交易還是ip交易,支付平臺都可以為其提供更強大的技術支持。
 
  各個電子商務網站逐漸推出自己的第三方支付平臺:
 
  第三方支付平臺本身依附于大型的門戶網站,且以與其合作的銀行的信用作為信用依托,因此第三方支付平臺能夠較好地突破網上交易中的信用問題,有利于推動電子商務的快速發展,F在一些大型的電子商務網站基本都有屬于自己的第三方支付平臺。例如阿里巴巴旗下的支付寶,拍拍網推出的騰訊財付通,百度有啊的百付寶等等。這樣既有效的保證了第三方支付平臺的可靠性,又能使網站盈利,是一箭雙雕的電子商務模式。
 
  五、第三方支付平臺面臨的問題和完善措施
 
  市場競爭問題:
 
  支付公司之間的競爭最先反映在和銀行關系的競爭上。能否與各大商業銀行形成緊密合作,能否在和銀行的談判中將價格談到最低,成為支付公司競爭的首要手段。但支付公司和銀行之間的關系,并非只有合作。當銀行不通過任何第三方支付公司,而直接與商家連接時,第三方支付公司將面臨來自銀行的強大競爭。除銀行之外,目前我國第三方支付市場還面臨四種力量的競爭,分別是潛在競爭對手,替代品生產商、客戶、現有產業競爭對手。他們是驅動產業競爭的五種基本力量。第三方支付市場的五種競爭力量在市場上的博弈競爭,將共同決定該產業的平均盈利水平,這五種力量的分化組合也將對第三方支付平臺的發展產生深刻影響。
 
  運行風險問題:
 
  第三方支付結算屬于支付清算組織提供的非法銀行類金融業務,中央銀行將以牌照的形式提高門檻。對于已經存在的企業,第一批牌照發放后如果不能成功持有牌照,就有可能被整合或收購。政策風險將成這個行業最大的風險,嚴重影響了資本對這個行業的投入,沒有資本的強大支持,這個行業靠自己的積累和原始投資時很難發展起來的,F在國家制訂相關法律法規,準備在注冊資本、保證金、風險能力上準備對這個行業進行監管,采取經營資格牌照的政策來提高門檻。
 
  完善第三方支付平臺的措施:
 
  就目前來看,我認為第三方支付平臺最大的威脅還是安全問題。因為電子商務網站本身就是虛擬的一個購物平臺,第三方支付作為支付中介,必須有足夠的安全措施,才能保證消費者和商家的利益,消除消費者的后顧之憂。以下總結了幾點措施:
 
  1,統一數字證書。我國信用體系建設還不盡人意,統一數字證書有利于信用體系建設。央行與1999年建立起來的中國金融認證中心(cfca)希望能夠建立一個統一標準的認證證書,并進行了一些推廣應用,但效果并不理想,對此政府應該加強cfca建設,通過政府部門的引導,改變各商業銀行目前的狀況,為第三方支付建立一個良好的支付環境。
 
  2,制定和完善相關的法律法規。第三方支付模式不僅僅是提供一個純技術的網上支付平臺,其服務跟類似于結算業務體系和金融延伸服務。
 
  3,對于第三方支付存在的吸存資金問題必須:⑴確定第三方支付中轉賬戶的每筆到款必須在規定的時間內劃走,如不劃走其利息也不應該為第三方所有,應為消費者或商家所有。確定時限有利于減少截流資金行為的發生。⑵第三方支付的中轉賬戶應該是一個特殊賬戶,銀行統一建立統一管理。區別于一般第三方支付平臺自由資金賬戶,中轉賬戶的資金不得挪作他用。⑶第三方支付公司必須向銀行交納保證金,以減少因發生問題使消費者、商家蒙受損失。
 
  4,密切與銀行的關系。前面已經論述過銀行系統是第三方支付平臺的運作基礎,而且銀行由于其規模龐大,實力雄厚,在早期的發展過程中已經樹立了值得信賴的品牌,第三方支付平臺智能密切與銀行的合作關系同時避開銀行優勢項目,使第三方支付成為網上支付的主流。
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