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拉卡拉董事長兼總裁孫陶然談拉卡拉集團化發展

添加時間:2015-05-05 20:50
    “在互聯網金融領域,只有綜合性的公司,生命力才是比較頑強的。如果僅有單一、垂直的服務,開發客戶非常辛苦,留住用戶難度也很高。綜合性的互聯網金融公司,形成一個自生的生態體系,才會有持續發展的力量。”4 月 15 日,拉卡拉董事長兼總裁孫陶然在接受 21 世紀經濟報道記者采訪時表示。
 
    
    基于這樣的理念,拉卡拉已不再滿足于單純的做一家第三方支付公司,開始利用多年支付數據的積累,將業務延伸至征信、信貸、理財和 P2P 等領域,向集團化方向發展。
    
    今年 1 月初,人民銀行要求包括拉卡拉在內的 8 家機構做好個人征信業務的準備工作,這 8家機構有望獲得首批征信牌照。在征信產品“考拉信用”以及余額理財產品“賺點錢”相繼上線后,近日拉卡拉又宣布其自有 P2P 平臺已開始內測,主打小額個人借款和商戶的信貸。此外,還推出預期年化收益率最高達 10%的理財產品。
    
    目前,拉卡拉的業務范圍已覆蓋支付、理財、信貸、征信四個板塊,涉足的綜合性互聯網金融領域和螞蟻金服類似。易觀智庫分析指出:“拉卡拉似乎有意對標螞蟻金服,也凸顯了其在互聯網金融領域的野心。”
    
    孫陶然坦言,螞蟻金服在互聯網金融領域的每個方面規模都很大,如果拉卡拉自定義為一家綜合性的互聯網金融公司,必然會在各個方面開展業務。
    
    由于互聯網“燒錢”的特點,拉卡拉整體暫未實現盈利。“互聯網經濟的特點,一旦開始賺錢,第一年賺的錢可能就是以前賠的錢的總合。”孫陶然對拉卡拉未來的盈利前景充滿信心。
    
    他還表示,由于尚未盈利暫不符合 A 股上市條件,但拉卡拉未來仍選擇在 A 股上市。
    
    支付+征信+小貸+理財閉環模式根據拉卡拉提供的數據,該公司旗下目前有個人支付、企業支付、征信、小貸、保理、P2P交易平臺等多家子公司,2014 年集團各項業務年復合成長率超過 100%,支付交易額 1.8 萬億,營收近 10 億。
    
    孫陶然表示,金融是一個生態系統:拉卡拉多年的支付業務積累了海量用戶數據和交易信息,在大量數據的基礎上可以開展征信業務;由于商戶和個人有融資需求,又可以根據對用戶數據評估做信貸業務;為解決信貸業務的資金來源,同時滿足個人和商戶的理財需求,拉卡拉也推出了理財產品。
    
    拉卡拉成立于 2005 年,過去十年該公司通過便利店的自助終端、各種智能支付設備及手機APP,為個人提供支付服務,累積了約 1 億個人用戶;通過 POS 及跨境支付等方式,積累了約 300萬企業用戶。
    
    基于這些數據,拉卡拉建立了征信公司,并有望獲得首批個人征信牌照。“創辦考拉征信時,我理解征信應該是一個開放的社會公共服務平臺,像路邊營業的餐廳,誰進來都可以吃飯,不應只是企業內部食堂。所以從股東架構來講,就會吸納擁有大數據運營能力的股東,形成多股東結構。”孫陶然表示。
    
    考拉征信在發布“考拉信用分”后,又于 4 月 3 日推出面向 POS 商戶的征信評估系統。商戶可以憑借信用評分直接向拉卡拉小額貸款公司申請信用貸款,額度 30 萬以內,貸款利率和信用評分掛鉤。
    
    在征信的基礎上,拉卡拉又推出了針對個人的信貸產品。短期產品“替你還”,最長借款期 1個月,額度不超過 1 萬,主要幫信用卡到期的用戶還款;中期信用貸款產品“借點錢”,額度不超過 5 萬,貸款周期六個月;另外還有一款產品“易分期”,幫助消費者在網購時分期付款。
    
    “我們的壞賬率在 2%以內,很多 P2P 和小貸公司的壞賬率都在 5%-6%.”孫陶然認為,P2P發生風險的根源是把大筆的貸款分拆成很多的小標賣給投資人,要降低風險就要做海量用戶的高頻、小額信貸。
    
    拉卡拉的新業務能迅速鋪開,孫陶然認為主要得益于支付數據的積累,他稱之為“熱啟動”.
    
    “當你掌握了海量用戶的金融交易數據,再去做金融服務,起步速度是非?斓。因此,拉卡拉能夠在短短的半年時間內,就推出一系列的信貸產品,做大規模并且把壞賬率控制在較低水平。”
    
    看齊螞蟻金服不難看出,拉卡拉進入的這些領域和螞蟻金服高度重合。螞蟻金服旗下的支付寶以電商平臺為依托,積累了大量個人與商戶的支付交易數據,通過數據衍生價值,在擁有客戶、平臺、數據的條件下,螞蟻金服的業務已涵蓋個人征信產品芝麻信用、投資理財產品余額寶及平臺招財寶、網絡融資平臺螞蟻微貸等領域。
    
    易觀智庫分析認為,縱觀拉卡拉一年來的發展,可以發現其演進軌跡與螞蟻金服極為相似:
    
    均以支付起家,數據的積累上,在互聯網支付領域,螞蟻金服的支付寶占有絕對市場優勢,拉卡拉則依靠線下商戶資源,在線下收單和智能硬件支付領域優勢明顯。
    
    孫陶然也坦言:“拉卡拉已進入到支付、信貸、征信、理財和 P2P 領域,這些其實也是螞蟻金融進入的領域。”.不過他認為,拉卡拉與螞蟻金服之間也有很大差異。比如,支付寶專注于線上虛擬賬戶,拉卡拉專注于線下支付;支付寶主要是個人,拉卡拉是個人和商戶兩端都有;支付寶用戶主要來源于淘寶購物用戶;拉卡拉個人用戶主力是跨行還信用卡用戶。
    
    在他看來,拉卡拉也有自己的優勢,就是線下的“地面部隊”.全國將近 50 萬家的便利店裝有拉卡拉終端設備。“線下便利店終端和手機端、PC 端結合就是典型的 O2O,將是我們未來強大的動力。”
    
    易觀智庫數據顯示,螞蟻金服去年的交易量達到 3.8 萬億,而拉卡拉是 1.8 萬億,兩者間存在一定差距。因此,與螞蟻金服相比,拉卡拉在個人用戶屬性及使用場景上還略顯單一和集中,需要進一步擴展用戶規模。但其優勢是,在線下擁有超過百萬的商戶資源。
    
    相比螞蟻金服的平臺和資源,拉卡拉背靠聯想控股。孫陶然透露,拉卡拉將在 A 股上市融資,目前已有多家投資機構有意向入股。關于戰投的選擇,他表示:“未來拉卡拉肯定會向資本打開大門,現在有很多家跟我們談,但對于我們來說,更關注是資金背后是否有戰略合作價值。”
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