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第三方支付備付金集中存管政策建議

添加時間:2017-09-20 17:42
  2015年下半年以來,陸續發生多家支付機構挪用客戶備付金、造成資金鏈斷裂的重大風險事件,嚴重損害消費者權益,破壞市場秩序。因此,加強備付金管理,健全備付金保障體系,增強風險化解和處置能力已經成為當務之急。
  
  一、當前備付金管理監管體系及弊端。
  
  當前備付金監管模式基于《支付機構備付金管理辦法》(以下簡稱《存管辦法》)建立的,對第三方支付市場的快速發展起到了積極的推動作用。隨著第三方支付創新型業務不斷涌現,分散的備付金管理寬松、多頭開戶、信息不透明等弊端逐漸暴露。
  
 。ㄒ唬┍O管體系。
  
  2013年,《存管辦法》頒布實施,是自人民銀行《非金融機構管理辦法》發布以來,第一部關于第三方支付行業客戶備付金管理的規范性文件!洞婀苻k法》明確了客戶備付金的范圍、性質和存放形式,確立了兩類銀行(存管銀行、合作銀行)和三類賬戶(存管、收付、匯繳賬戶)分級分類的監管框架。其中,存管銀行作為主存管銀行,可為支付機構開立備付金存管賬戶,辦理客戶委托的跨行收付業務;備付金合作銀行,可為支付機構開立備付金收付賬戶和匯繳賬戶,辦理本行備付金的支取業務。
  
  從1998年第一家第三方支付公司成立,到2013年《存管辦法》的出臺,第三方支付業務已開展多年,模式相對成熟,且第三方支付機構特別是從事互聯網支付業務的機構,通常采用將備付金存放在商業銀行的方式,以換取對接商業銀行的接口!洞婀苻k法》順應發展模式的同時考慮到客戶體驗、行業發展和市場監管,并兼顧原則性和靈活性,采取了“存管銀行+合作銀行”的模式,避免對支付機構與商業銀行的合作產生較大的影響,很大程度上促進了支付機構的快速發展。
  
 。ǘw系弊端。
  
  隨著互聯網金融的發展,第三方支付創新型業務不斷涌現,分散的備付金管理體系的弊端日益顯露。
  
  一是由于較長時間的寬松監管政策,第三方支付機構數量和業務呈井噴式發展,備付金規模日益龐大。據統計,截至2015年底,第三方支付沉淀資金總量逾2 000億元,比2014年底增長60%.數額如此龐大的備付金若得不到有效管理,一旦發生大規模的系統風險事件,將影響到整個支付服務體系,對金融市場的穩定產生極為不利的影響。
  
  二是備付金多頭開戶,賬戶數量龐大,不利于監管。根據備付金存管制度規定,第三方支付開設的備付金賬戶最多不超過5家銀行(1托4),以便統一監管,保證資金安全。但實際中,第三方支付機構大多數是“一托幾十個甚至上百個賬戶”.以支付寶為例,支付寶目前在100多家銀行分支機構開設備付金賬戶,最多時支付寶曾“一托200多個備付金賬戶”.由于支付機構的備付金托管銀行數量和賬戶數量較多,監管部門難免有所遺漏。此外,商業銀行出于利益考慮,也沒有嚴格履行備付金銀行的管理職責,違規行為突出,以至存管有名無實,客觀上給那些經營不善或圖謀不軌的小型支付機構,提供了挪用、占用客戶備付金的機會。
  
  三是封閉性強,透明性低,易出現監管死角。在目前支付機構直連商業銀行進行業務處理的模式下,備付金存放于多個銀行,但當前各銀行之間存在壁壘,信息并非互聯互通,因此支付機構備付金賬戶體系相對封閉,交易處理過程和交易信息透明度低,監管層難以掌握第三方支付平臺賬戶的資金流動情況,易產生監管死角,為賭博、販毒、洗錢等犯罪活動留下了挪騰資金的空間。
  
  二、備付金集中存管的必要性。
  
  備付金監管是第三方支付監管的核心,首要問題是解決備付金托管銀行開設賬戶過多的問題,使備付金存管集約化、監管透明化,做到每筆交易可追蹤、可溯源;诖嗽瓌t,建立集中化備付金存管體系,實行備付金集中存管方式,有其必要性和可行性。
  
 。ㄒ唬⿲嵭袀涓督鸺写婀,有利于明確監管責任主體。
  
  備付金存管銀行-備付金合作銀行的分級存管模式,名義上由存管銀行承擔主要的資金監管職責,但資金流出到合作銀行后,存管銀行缺乏有效的監管手段對資金進行監管,加之多家銀行共同管理備付金,造成多頭管理的局面。實行備付金集中存管方式后,托管主體責任明確,監管部門有的放矢,存管銀行自然就會承擔起備付金托管職責。
  
 。ǘ┵~戶交易留痕、資金可追溯,提升監管效率。
  
  在集中存管方式下,存管銀行根據支付機構指令劃轉資金,交易過程和資金去向清晰明了,確保了交易信息的完整性、真實性和可追溯性,實現資金流和信息流的融合,使機構挪用備付金的幾率大幅降低。同時,該方式大大減少監管部門開展備付金核對校驗的工作量,從而提升監管效率。
  
 。ㄈ┯欣诘谌街Ц妒袌鰠⑴c主體公平競爭。
  
  “存管銀行+合作銀行”的模式,要求每家機構必須單獨開發接口與銀行對接,存在很大的資源浪費。此外,一些規模較小的第三方支付機構與銀行議價能力較弱,易造成不公平市場競爭。在集中存管方式下,各機構接入統一的清算平臺,在接入銀行方面,每個機構的機會是均等的,有利于營造公平的市場環境,利好中小型第三方支付機構發展。
  
 。ㄋ模┯欣谝龑еЦ稒C構與商業銀行建立基于服務付費的商業模式。
  
  依靠市場化運作,商業銀行、清算組織與支付機構的通道費由市場定價,通過價格傳導機制,最終形成面向商戶的手續費市場定價,避免價格的惡性競爭,進而構建自由、公平、和諧的市場環境,提升行業的整體服務水平。
  
  三、備付金集中存管的相關政策建議。
  
 。ㄒ唬┮钥缧星逅阍O施為技術基礎,建立客戶備付。
  
  金集中存管體系,實現客戶備付金“集中清算、集中存管、集中監督”2016年4月中旬,國務院14部委聯合發布實施方案,央行將推動清算機構按照市場化原則共同建立“網聯”,并制定客戶備付金集中存管方案。“網聯”將作為備付金集中管理的技術平臺,對資金賬戶統一設立和集中監測。“網聯”建立后,支付機構與銀行多頭連接開展的業務應當全部遷移到該平臺,從而將支付機構提供主體服務的身份與清算職能分離。“集中清算”指客戶備付金集中于“網聯”進行清算;“集中存管”指支付機構的客戶備付金存放于同一存管銀行或者賬戶,在白名單制度下,由該銀行代支付機構發起跨行支付命令,流轉客戶備付金;“集中監督”指將清算平臺、存管銀行、支付機構所涉及的客戶備付金流轉信息集中于統一的監測系統,形成實時、完整、可追溯的支付機構客戶備付金信息視圖。“網聯”平臺的建立將改變目前各支付機構自建平臺系統,不能共享、不能互聯互通的現狀,確?蛻魝涓督鸺写婀苤贫嚷涞,從根本上防范資金挪用及市場失序的風險。
  
 。ǘ┟鞔_集中存管銀行資質,建立存管銀行資質認定及退出機制。
  
  實施方案要求,支付機構將客戶備付金統一繳存人民銀行或者符合要求的商業銀行中。由于不同商業銀行的風險管理水平不同,其在備付金存管能力上也存在一定的差異性,建議對備付金存管銀行的主體資格認定作出明確規定。人民銀行可對集中存管銀行的業務規模、資產規模、存管質量、信息安全、風險防范、災備處理和應急處理能力等因素進行嚴格把控,制定合理的集中存管銀行資格認定制度。同時,根據集中存管銀行對客戶備付金監管的實際水平建立相應的資格退出機制,確保集中存管銀行切實履行在客戶備付金監督中的責任與義務。
  
 。ㄈ┙⒀由齑婵畋kU制度,防止備付金集中存管后風險集中。
  
  客戶備付金涉及面廣,利益相關方多,集中存管后,客戶備付金集中于一家或少數幾家存管銀行,風險也隨著集中。美國對備付金的安全監管是通過聯邦存款保險公司(FDIC)所提供的“存款延伸保險”來實現的。第三方支付機構將所有沉淀資金存入FDIC的商業銀行賬戶,所獲利息用于為每個消費者購買上限為10萬美元的保險項目。這樣不僅合理地解決了第三方支付機構和消費者之間的利息分配問題,而且保證了整個交易體系的安全和穩定。建議我國完善存款保險體系,借鑒美國延伸存款制度,將支付機構客戶備付金納入“延伸存款保險”,用客戶備付金利息支出作為保費支出,保障客戶資金安全。
  
 。ㄋ模┍O管主體對中小支付機構適當給予更多關注。
  
  分散存管方式對支付機構的存管銀行和合作銀行都沒有限定,各家支付機構和銀行的對接是以存款金額換取的。在集中存管方式下,監管主體對備付金存管銀行的資格加以限制,這會造成存管銀行的數量減少,支付機構對存管銀行的議價能力減弱,客戶備付金利息可能會明顯下降,特別是要對一些處于發展中的中小支付機構影響更大。為扶持中小支付機構發展,監管主體應適當在政策、資金和管理等方面給予其更多的支持。
  
  參考文獻:
  
  [1]馬林。第三方支付備付金監管問題研究[J].中國經貿導刊,2015(17):50-51.  
  [2]方志敏。完善第三方支付機構客戶備付金管理的幾點建議[J].中國金融,2010(16):57-58.
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