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如何完善網上銀行電子支付結算的法律保障初探

添加時間:2014-05-28 15:15

  自 1997 年招商銀行率先推出“一網通”,成為國內第一家上網的銀行以來,各大銀行紛紛建立了自己的網上銀行。隨著電子商務的發展和數字化、電子化技術的進步,網上銀行在經濟交易中的地位與作用越來越重要,網絡銀行業務所面臨的一些問題,尤其是支付結算中的問題也越來越不可忽視。這其中包括技術問題,也包括法律問題。本文意在探討網上銀行支付結算中相關法律關系、法律責任以及責任歸結等問題,從理論上理順我國網上銀行在經濟生態中的法理基礎,促進我國法律法規在電子商務領域的進一步完善和網上銀行事業的進一步發展。

  相對傳統銀行來說,網上銀行有便捷、高效、低成本等優點,憑借這些優點,近年來無論是國際還是國內的網上銀行都取得了長足發展。然而,網上銀行也存在自身的缺點和不足。目前的技術和法律在滿足網上銀行支付結算需求方面都還有待進一步完善,尤其是法律問題日益突出。

  無紙化是指在網上銀行的結算過程中,當事人各方沒有采用紙質化的票據和簽章,而是以無紙化的電子票據作為支付和結算依據。根據現有的《票據法》,我國目前還沒有認定電子化的數字簽名具有法律效應,國際上的許多國家的法律也明文規定,必須以當事人的親筆簽名或書面認證等依據來保證合同、文件或票據的安全性和真實性。然而,在電子商務中,網上結算很難實現傳統法律文書的要求。事實上,即使只有數字簽名,在技術上也已經能夠保證簽名的真實性和不可偽造性。如果同時也得到法律上的認可,電子票據的合法性問題將不再是困擾電子商務發展的癥結,網上銀行支付結算也能得到更好的保證。安全性是指在技術上保證網上銀行支付結算能順利進行,同時在法律上當事人對自己的網上賬戶有完全的支配權,一旦發出處分指令,則具有法律效益。傳統的法律規范通過企業登記制度和交易保證制度來消除訂約人的不穩定因素,網上支付結算中,結算時間、地點、簽名都實現了無紙化,很難采用傳統制度確保安全交易。如何界定支付人已經履行了支付義務,受益人確定了受益以及在交易過程中各種爭端的處理,都需要相關法律的認可與確定,這些都是現有法律還沒有徹底解決的問題。安全性問題不只是在技術層面防止黑客入侵、數據泄露,保證數據傳遞正確等,更需要法律層面的立法保障來明晰責權。

  法律關系是指在網上銀行支付結算過程中所涉及到的當事人關系,這里主要包括客戶、銀行和第三方認證機構。電子商務的模式主要包括 B2B、B2C、C2C 和 C2B,因此,在網上銀行的支付結算中,客戶主要是企業和消費者,或者是收款人和付款人。當客戶是付款人時,客戶的權利是所發出的指令能得到正確執行,包括執行時間、執行金額以及指定的對象。如果是收款人,收款人只與付款人之間存在權利義務關系,而不能直接權利訴求于指令執行銀行。狹義的網上銀行指的就是銀行上網,即銀行在因特網上推出服務業務,這些業務包括查詢、轉賬、支付結算以及一些其他的金融產品的受理,其中最重要的業務就是支付結算。銀行在結算中的義務是嚴格遵循指令人的指令完成支付結算,如果違約,指令人可以要求銀行賠償違約損失。

  第三方機構是指主要從事數字簽名、身份認證,頒發相關數字證書,以證明網上活動合法性、有效性的機構。這些機構一般由官方授權認可,不參與商業活動,對網上銀行業務具有監督職能。國內的第三方認證機構與銀行是合二為一的,這在一定程度上增加了網上銀行的法律風險。第三方機構的義務是制定嚴格的認證操作程序,建立審查制度和信息控制制度,確保信息安全。網上銀行結算支付活動中的法律責任是一種民事責任。因此,法律責任的歸結也就是民事責任的歸結,即由特定的國家機關或者授權的國家機關,依法對網上銀行電子結算支付過程中民事責任進行確認和判斷。不同的責任構成要素直接決定行為人是否為其行為及其后果承擔責任。

  歸責原則是舉證規則制定的基礎,也決定著責任的構成要素,直接影響著網上銀行結算支付中免責和抗辯條款的設計。因此,謹慎選擇歸責原則對網上銀行業務的發展意義深遠。目前采用的規則原則主要有無過錯原則和過錯原則。無過錯責任,即不考慮加害人有無過錯,只要符合責任要件就要承擔賠償的民事責任,而免責和減責的事則由法律作出明確規定。而過錯原則是指行為人僅在有過錯的情況下,才承擔民事責任。沒有過錯,就不承擔民事責任。我國《民法通則》中適用的過錯原則,主觀過錯構成責任要件。在網上銀行的結算支付活動中,學者們一致認可的是過錯推定原則,即受害人在訴訟中,能證明違法行為與損害事實之間的因果關系的情況下,如果加害人不能證明損害的發生自己無過錯,那么就從損害事實的本身推定被告在致人損害的行為中有過錯,并為此承擔賠償責任。這一原則因其自身特點能適應網上銀行事業發展的需要。歸責范圍主要確定的是權利的邊界,即責任的承擔分配,具體包括兩種責任,違約責任和公平責任。違約責任采取誰過錯誰負責的方式進行處理,如銀行沒有或者延誤甚至錯誤執行發令人指令,是銀行違約,責任賠償應以可預見的損失為限度,包括利息費用、履行合約所獲得的收益等。公平責任是指當事人對損失結果都沒有過錯時的責任分擔。如技術故障、欺詐或者其他原因造成的損失,由無法查清原因的責任情況。根據慣例,如果銀行能舉證自己能夠免責,則銀行可以不承擔責任,需要指出的是,目前在這方面還沒有一套統一的法律操作程序,法律工作亟待補充。

  目前我國的銀行業界正在努力完善網上銀行結算支付系統,然而,相關法律規范的制定和法律轉化還需要長期的努力。我國的合同法已肯定了電子票據的合法性,票據法也在逐步跟上電子商務發展的需要?傮w來說,電子商務的迅猛發展為相關立法提供了現實契機,但立法實務還需要一個漫長的發展過程。

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